Многие заемщики, оформляя кредиты в банковских структурах, в дальнейшем выплачивают их не по рассчитанному графику, а в досрочном порядке. Как известно, большинство кредитных соглашений содержат в себе условия о страховании, и страховка оформляется на весь период действия договора.
При досрочном погашении все обязательства гражданина перед кредитным учреждением прекращаются, следовательно, страховые услуги больше не нужны, и компания должна вернуть заемщику неиспользованные средства. Но не все так однозначно: страховые фирмы и банки не желают возвращать деньги, а суды действуют на основании закона, который предусматривает различные выходы из положения.
Как заемщику, досрочно погасившему кредит, вернуть уплаченные, но не использованные страховые взносы?
Куда обращаться за возвратом денег?
И кто может помочь в подобной ситуации?
Возврат страховки при досрочном погашении
Страховую премию можно вернуть полностью только при условии погашения кредита в первые 14 дней после оформления и обращения с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в этот же срок.
Если прошло 14 календарных дней и более, то есть возможность вернуть только часть страховки, которая останется после вычета оплаты за фактически предоставленные услуги, при условии, что это предусмотрено договором. К примеру, если клиента банка получил кредит на 2 года и через 1,5 года закрыл договор, он может попытаться вернуть страховые взносы только за 6 месяцев.
Куда обращаться по вопросам возврата денег?
Для решения вопроса можно подать заявление в банк, который затем передаст его на рассмотрение страховому агенту. Чтобы сэкономить время, можно сразу обратиться с соответствующим запросом в страховую фирму, предоставив надлежащий пакет документации, а также официальное подтверждение о полной выплате банковского долга.
Если решить вопрос у страховщика не удается, есть возможность обратиться в суд. Решение суда будет напрямую зависеть от грамотно составленного иска, а также сложившейся судебной практики по данному вопросу.
Помощь по возврату страховки по кредиту
Если кредитный договор учитывает возможность возврата страховки, то есть вероятность самостоятельно решить проблему. Однако, если такого пункта нет, то шансы на положительный исход существенно снижаются. Судебная практика разноречива, и у судьи складывается индивидуальное мнение по каждой конкретной ситуации.
Судебная практика по возврату страховой премии
Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита
Если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55
Взыскание части страховой премии
Верховный Суд РФ отменил решение суда об отказе в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита указав, что если по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, то страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, в этом случае согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 29 декабря 2014 г. прекратится досрочно.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 г. № 78-КГ 18-18
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении
Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 5 февраля 2019 г. N 8-КГ18-10
Определение ВС РФ по делу о взыскании страховой премии
Взыскивая в пользу истца денежные средства, суд первой инстанции исходил из того, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. По мнению суда, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12 апреля 2016 г. N 49-КГ15-25
Возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования
Суд, сославшись на п.1 ст.958 ГК РФ, а также на то, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, не привел доказательства, на которых были основаны соответствующие выводы суда и не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Определение Московского городского суда о передаче кассационной жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции от 15 августа 2018 г. по делу № 4г/11-8851/2018
Взыскать часть страховой премии
На дату прекращения договора страхования страховая сумма равнялась нулю, из чего следует, что прекращение договора страхования обусловлено прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай
Апелляционное определение Московского городского суда от 14 января 2019 г. по делу N 33-0965/19
Возврат страховки по кредитной карте
Наступление страхового случая возможно только при условии, что банковская карта, указанная в полисе, является действующей и передана во владение держателю карты. Следовательно, с момента ее возврата банку-эмитенту возможность наступления страхового случая по рассматриваемым страховым рискам утрачена. При этом обязанность страховщика возвратить часть страховой премии наступает с момента, когда страхователь к нему обратился с требованием об отказе от договора страхования.
Апелляционное определение Московского городского суда от 28 августа 2018 года по делу N 33-35831
Расторжение договора страхования жизни заемщиков
Учитывая, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, судебная коллегия полагает, что вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Апелляционное определение Московского городского суда от 2 марта 2018 г. по делу N 33-8135/2018
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита
Суд пришел к верному выводу, что при прекращении действий договора страхования с истцом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату
Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика
Подтверждением тому, что страхование обеспечивало исполнение обязательств по возврату кредита, является и условие о том, что выплата страховой суммы подлежала на открытый банком банковский счет, на который в свою очередь заемщик должен был вносить платежи в счет погашение долга.
Решения судов по страховой премии
Размер процентной ставки зависит от договора страхования
Возврат страховки по кредиту после 01 сентября 2020 года
Вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Взыскание части страховой премии
Необходимо учитывать
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 6 марта 2018 г. по делу № 35-КГ17-14
Верховный Суд РФ оставил без удовлетворения жалобу по иску о прекращении участия в программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением застрахованным лицом задолженности по кредиту, обратив внимание, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования.
Ознакомиться с полным текстом судебного акта по иску о прекращении участия в программе страхования
Определение Верховного Суда Российской Федерации по делу от 13 февраля 2018 г. № 44-КГ17-22
Верховный Суд РФ оставил без удовлетворения жалобу по иску о возврате части страховой премии, согласившись с выводами судов о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски.
Ознакомиться с полным текстом судебного акта по вопросу отказа в возврате страховки по кредиту
Страховая выплата не будет равна нулю
Договор страхования не прекратился по основаниям предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ и погашение кредита не свидетельствует о невозможности получения страховой выплаты в случае наступления страхового случая поскольку страховая выплата по условиям договора не будет равна нулю
Размер страховой суммы не меняется
По условиям заключенного договора страхования размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору, условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю
Для успешного разрешения дела стоит воспользоваться услугами специалиста - именно опытный юрист способен максимально точно и правильно сформулировать иск, отстоять интересы доверителя и добиться оптимального результата в споре со страховой компанией.
