Требование истца
Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Наименование организации 1" Республики Башкортостан в интересах А. обратилась в суд с иском к ООО СК "Наименование организации 2" о расторжении договора страхования N ... от дата, взыскании страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере ... рублей, неустойки ... рублей, компенсации морального вреда ... 000 рублей, и штрафа.
Требования мотивированы тем, что дата между А. и Банком Наименование организации 3 (ЗАО) заключен кредитный договор N .... При совершении кредитной сделки, заемщик заключил договор страхования с ООО Страховая компания "Наименование организации 2" N ..., уплатив страховую премию по личному страхованию в размере ... рублей. Кредитный дог истец досрочно погасил. Период пользования страховой защитой составляет 26 месяцев, при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев.
Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна ... рублей (... рублей x 26/60). Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет ... рублей. дата истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Ответчик требования потребителя в установленный законом срок удовлетворить отказался.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Наименование организации 1" Республики Башкортостан просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что с прекращением кредитного обязательства, прекратилось обязательства по договору страхования. С прекращением действия кредитного договора прекращает свое действие и договор страхования, который обеспечивал исполнение обязательств заемщика.
Выводы суда по делу
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, отказ ответчика вернуть истцу часть страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства не противоречит ст. 958 ГК РФ. Досрочное погашение кредитного долга не прекращает действие договора страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции.
Какие нормы права
подлежат применению
- В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
- На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
- В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
- Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
- Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).
Из материалов дела усматривается, что
- Банком Наименование организации 3 (ЗАО) предоставлен А. кредит по условиям договора N ... на сумму ... копеек, под ... процентов годовых, сроком до дата.
- Согласно пункту 1.3 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет N ..., перечислить с банковского счета, денежные средства в соответствии с платежными реквизитами на расчетные счета: на оплату транспортного средства ... рубль, на оплату страховой премии ООО СК "Наименование организации 2" по полису страхования ... копеек.
- дата между А. и ООО СК "Наименование организации 2" заключен договор страхования N ..., со страховой суммой ... копеек, сроком на 60 месяцев. Страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является Банк Наименование организации 3 "ЗАО" в части задолженности по кредитному договору. В случае положительной разницы между кредитным долгом и страховой суммой по риску смерть страхователем является лицо, указанное в полисе, по риску инвалидность сам страхователь.
- По условиям договора в соответствии с заявлением договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.
- Истец досрочно погасил всю сумму кредита дата, что подтверждается банковской выпиской.
- дата истец обратился в ООО СК "Наименование организации 2" с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Претензия истца оставлена без удовлетворения.
Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.
Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.
В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей").
В рассматриваемом же споре, исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.
Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 60 месяцев составляет ... копеек. Кредит погашен дата. Период в течение, которого действовало страхование с дата по день погашения кредита, составил ... месяцев. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет ... копеек, исходя из расчета: ... рублей: 60 мес. x 26.
При указанных обстоятельствах, с учетом указанных правовых норм, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Наименование организации 1" Республики Башкортостан в интересах А. к ООО Страховая компания "Наименование организации 2" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере ... копеек (... рублей - ... рубля 10 копеек).
Взыскание неустойки
Требования о взыскании неустойки с ООО "СК "Наименование организации 2" не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по неудовлетворению требований заемщика о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.
В силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, судебная коллегия полагает необходимым взыскать в пользу А. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Наименование организации 1" Республики Башкортостан подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере ... рублей ... копейка, в пользу А. - ... рублей ... копейка, поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.
В связи с тем, что решение суда первой инстанции отменено с принятием нового решения о частичном удовлетворении иска, то в соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ООО СК "Наименование организации 2" в доход городского округа адрес подлежит взысканию государственная пошлина ... рублей.
Источник: сайт Верховного Суда Республики Башкортостан
Смотрите также:
- Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 г. № 78-КГ 18-18 об отмене решения суда об отказе в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита
