Вернуть страховку по кредиту

Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма по первым двум рискам после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

 


СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 ноября 2016 г. по делу N 33-21381/2016

Судья Лащенова Е.А.

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:

председательствующего Сафронова М.В.,

судей Карпинской А.А.,

Панфиловой Л.И.,

при секретаре И. рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Ч. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе представителя истца Ч. - З. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 24.08.2016.

Заслушав доклад судьи Сафронова М.В., объяснения представителя истца, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Истец Ч. обратился с иском к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о возврате неиспользованной страховой премии. В обоснование требований указал, что 09.03.2014 между ним и ОАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор на сумму <...> на срок до 11.03.2019. В этот же день с ответчиком ООО "СК "РГС-Жизнь" был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика N, срок страхования составил 60 месяцев, размер страховой премии составил <...>. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Плюс Банк".

02.02.2016 обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно и в полном объеме, в связи с чем действие кредитного договора прекратилось, что повлекло прекращение и договора страхования. В связи с этим истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако страховщик отказался возвращать страховую премию. Истец полагал, что указанными действиями ООО "СК "РГС-Жизнь" нарушены его права как потребителя, что явилось основанием для его обращения в суд с исковыми требованиями, которые он просил удовлетворить.

Решением суда от 24.08.2016 в иске Ч. отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение отменить и удовлетворить его требования в полном объеме. Ссылается на то, что имеется зависимость кредитного договора и договора страхования, при погашении задолженности по кредиту существование страхового риска прекратилось, поскольку страховая сумма составляет по условиям договора размер задолженности по кредиту. Ссылается на условия страхования, которые позволяют вернуть неиспользованную премию.

Стороны и третье лицо в заседание судебной коллегии не явились, об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, в материалах дела имеются доказательства их заблаговременного извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции (извещение направлено <...>). С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих лиц.

 

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает необходимым решение суда отменить и удовлетворить требования истца в части на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку нарушены нормы материального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что 09.03.2014 между истцом и ОАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор на сумму <...> на срок до 11.03.2019. В этот же день с ответчиком ООО "СК "РГС-Жизнь" был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика N срок страхования составил 60 месяцев, размер страховой премии составил <...>. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Плюс Банк".

Пунктом 8.13 Условий ОАО "ПлюсБанк" предоставления кредита на приобретение транспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс" предусмотрено, что страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита по данной программе. Истцом выбраны условия кредитования с заключением договора личного страхования по Программе 2, что подтверждается его заявлением страховщику (л. д. N

Истцом заключен договор страхования с ответчиком ООО "СК Росгосстрах-Жизнь" на срок 60 месяцев по рискам: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1 группы, временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая", что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев от 09.03.2014.

Выгодоприобретателем по договору страхования указан ОАО "Плюс Банк" в размере фактической кредитной задолженности по указанному кредитному договору, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая, застрахованным лицом и дополнительным выгодоприобретателем является истец Ч. на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю

Страховая сумма на дату заключения составляет 325779 рублей 04 копейки. При этом страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы" уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма по страховому риску "Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая" на дату заключения договора составляет 325779 рублей 04 копейки, в период действия договора страхования страховая сумма по данному риску остается постоянной.

Сумма страховой премии по всем рискам согласована в размере 95779 рублей 04 копейки и уплачена истцом в полном объеме, что не оспаривается сторонами. Согласно справке банка от 02.02.2016, истец досрочно погасил кредит в полном объеме, по состоянию на <...> задолженность перед Банком по указанному кредитному договору отсутствует (л. д. N).

В связи с досрочным погашением кредита истец <...> обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако ответчик премию не вернул и ответил на претензию, что оснований для возврата страховой премии не имеется (л. д. N)

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, основания, предусмотренные п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае отсутствуют, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, а условиями договора страхования, заключенного сторонами, возврат страховой премии не предусмотрен.

Также судом сделан вывод, что истцом не соблюдены условия договора страхования о том, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным и досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия и страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления соответствующих документов.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда в части договора страхования жизни и здоровья заемщиков по риску "Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая", поскольку в данной части договор страхования заключен сроком на 60 месяцев, страховая сумма является фиксированной и определена на весь период действия договора в размере 325779 рублей 04 копейки. Факт погашения кредита не влияет на обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страхового случая в виде временной нетрудоспособности, исходя из указанной страховой суммы. Истцом не представлено доказательств, что в этой части договор им заключался на иных условиях. Оснований для возврата страховой премии в этой части не имеется, поскольку договором предусмотрено иное и эти условия положению ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречат.

Вместе с тем, имеются основания для возврата страховой премии по иным страховым рискам. В силу ст. ст. 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Как следует из договора страхования, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы" уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма по первым двум рискам после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Также в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события смерти или наступления инвалидности у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

В связи с чем, в этой части подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3. ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, в части страховых рисков наступления смерти или инвалидности противоречит требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал, и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось. Суд вышеприведенные положения законов во внимание не принял.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в части первых двух рисков в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть 02.02.2016. Оставшуюся часть премии по рискам смерть и инвалидность 1 группы ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

Как следует из представленного суду апелляционной инстанции ответа ООО "Росгосстрах-Жизнь", по данному договору расчет страховой премии составлял по риску "Смерть застрахованного" 56157 рублей 70 копеек, по риску "Установление застрахованному инвалидности 1 группы" 15619 рублей 30 копеек, по риску "Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая" 24002 рубля.

Договор страхования заключен на период с 09.03.2014 по 09.03.2019, то есть на 1827 дней, страховая премия по рискам Смерть и Инвалидность 1 группы составит <...> + <...> = <...> рублей.

Страховщик имеет право на получение премии за период с 09.03.2019 по 02.02.2016 за 696 дней в размере <...> рубля по данным рискам. Соответственно в пользу истца подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в сумме <...>.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит <...>. Обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения данного штрафа, судебной коллегией не установлено.

В части требования о возврате премии за риск временной нетрудоспособности требования удовлетворению не подлежат по изложенным выше основаниям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, п. 2 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 24.08.2016 в части отказа во взыскании страховой премии, и штрафа отменить, и вынести в этой части новое решение, которым взыскать в пользу Ч. с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" страховую премию в размере 44433 рубля 38 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 22216 рублей 69 копеек.

Председательствующий

Судьи

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Политика конфиденциальности и Согласие на обработку персональных данных

возврат-страховки.рф 2016-2018