Расторжение договора страхования потребительского кредита

Расторжение договора страхования

Суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств, договор страхования был заключен в качестве обеспечительной меры по исполнению истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, соответственно договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, что свидетельствует о прекращении страхового риска, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.


Содержание иска о взыскании части страховой премии

 Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику наименование организации о взыскании части страховой премии, мотивируя свои требования тем, что дата между сторонами заключен договор страхования № 0000 по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита сроком на 36 месяцев в рамках заключенного кредитного договора № 000/18 от дата с наименование организации, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере сумма Объект страхования: страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью страхователя или наступлением иных событий в жизни страхователя, в том числе с причинением вреда жизни и здоровью страхователя, страховая премия составила сумма В Индивидуальные условия потребительского кредита было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика кредита наименование организации, в соответствии с данным условием банком единовременно списана со счета сумму сумма Договор страхования дата был досрочно прекращен на основании заявления о расторжении договора страхования от дата. по причине досрочного погашения кредита. Страховщик наименование организации дата перечислил истцу сумму в размере сумма в связи с досрочным прекращением действий договора страхования. Поскольку требование истца о  выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в добровольном порядке удовлетворено не было, в связи с чем, истец обратилась в суд с настоящим иском, где просила взыскать с ответчика наименование организации в свою пользу страховую премию в размере сумма, компенсацию морального вреда сумма, штраф, нотариальные услуги в размере сумма, неустойку в размере сумма

Рассмотрение иска в суде первой инстанции

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика наименование организации и представитель третьего лица наименование организации в судебное заседание не явились, судом извещались о дне слушания дела надлежащим образом, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Судом постановлено указанное выше решение (Исковые требования фио к наименование организации удовлетворить частично. Взыскать с наименование организации в пользу фио сумму страховой премии, моральный вред, штраф, неустойку, в остальной части иска отказать), об изменении которого в части размера неустойки просит ответчик наименование организации по доводам апелляционной жалобы.

Обжалование решения суда

В силу ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В заседание судебной коллегии представитель ответчика наименование организации и представитель третьего лица наименование организации не явились, судом извещались о дне слушания дела надлежащим образом, на основании ст. 327 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав представителя истца фио – фио, полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит изменению в части суммы неустойки, штрафа в связи со следующим.

Согласно ч.1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от дата N 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда отвечает в полной мере.

Выводы судебной коллегии по делу

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом первой инстанции установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования № 0000 от дата по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита сроком на 36 месяцев в рамках заключенного кредитного договора №000/18 от дата с наименование организации, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере сумма

 Объект страхования: страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью страхователя или наступлением иных событий в жизни страхователя, в том числе с причинением вреда жизни и здоровью страхователя, страховая премия составила сумма В Индивидуальные условия потребительского кредита было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика кредита наименование организации.

Проверяя доводы искового заявления, суд первой инстанции установил, что в соответствии с данным условием банком единовременно списано со счета сумма

Судом первой инстанции установлено, что по состоянию на дата истец фио досрочно исполнила свои обязательства по оплате кредита, дата обратилась к ответчику наименование организации с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования.

Из материалов дела следует, что дата договор страхования был досрочно прекращен на основании заявления о расторжении договора страхования от дата по причине досрочного погашения кредита, дата истцу ответчиком наименование организации была перечислена сумма в размере сумма в связи с досрочным прекращением действий договора страхования.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные доказательства, применяя приведенные нормы права, исходил из того, что договор страхования предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств, договор страхования был заключен в качестве обеспечительной меры по исполнению истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, соответственно  договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, что свидетельствует о прекращении страхового риска, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ответчик в судебное заседание не явился, доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, не представил, в связи с чем, взыскал с наименование организации в пользу фио сумму страховой премии в размере сумма, моральный вред в размере сумма, штраф сумма, неустойку в размере сумма

Требования истца в части взыскания неустойки на основании ст., ст. 22, 32 Закона РФ от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» суд первой инстанции полагал также обоснованными, поскольку в добровольном порядке требования потребителя ответчиком не удовлетворены.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может в с вязи со следующим.

Согласно ст. 22 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

На основании ст. 32 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч.1 ст. 23 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ услугой, оказываемой страховщиком, является выплата обусловленной договором суммы в случае наступления в жизни страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) предусмотренного договором события (страхового случая).

Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку договор страхования расторгнут по требованию страхователя фио в связи с односторонним отказом от исполнения договора, в связи с чем, оснований для взыскания неустойки в порядке ч.1 ст. 23, 32, 22 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", в связи с некачественно оказанной услугой по страхованию у суда первой инстанции не имелось, в данном случае подлежали взысканию проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с дата по дата в размере сумма

Результат рассмотрения жалобы

Согласно п., п. 1, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.

Соглашаясь с доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда в части взыскания с наименование организации в пользу фио неустойки и штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7.02.1992 года № 2300-1"О защите прав потребителей" и взыскать с наименование организации в пользу фио проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере сумма и штраф в размере сумма (сумма +  сумма).

С учетом изложенных выше обстоятельств и требований закона, у судебной коллегии в силу ст., ст. 328, 330 ГПК РФ имеются основания для изменения решения суда в части взыскания суммы неустойки, штрафа.

Другие доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Апелляционное определение Московского городского суда от 22 июля 2019 года по делу N 33-33682/2019

Источник Московский городской суд

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА КАК ВЕРНУТЬ СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ
8 (800) 350-84-13
доб. 810

(бесплатный звонок по РФ)

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Политика конфиденциальности и Согласие на обработку персональных данных

возврат-страховки.рф 2016-2019