Требование истца
Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между К. А.А. и ООО «Наименование компании Банк» был заключен договор потребительского кредита №.... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 285 820 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Одновременно с кредитным договором был заключен договор кредитного страхования с САО «Наименование страховой компании», страховая премия по которому составила 213 920 руб. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитные обязательства погашены истцом досрочно, в связи с чем, он обратился за выплатой неиспользованной части страховой премии, в чем ответчиком было отказано.
Просил суд взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 186 740 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 994 руб. 45 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. и штраф.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, ссылаясь на то, что ни договором страхования, ни ст. 958 ГК РФ не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. Текст договора истец подписал добровольно, с содержанием и правовыми последствиями договора был ознакомлен.
Выводы суда по делу
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Фактические обстоятельства
по делу
Как установлено в судебном заседании,
ДД.ММ.ГГГГ между К. А.А. и ООО «Наименование компании Банк» был заключен договор потребительского кредита №.... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 285 820 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Одновременно с кредитным договором между истцом и САО «Наименование страховой компании» был заключен договор добровольного страхования транспортных средств №.... со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении транспортного средства «Kia Sorento», государственный регистрационный номер отсутствует, VIN: №.... по рискам «Дорожное происшествие по вине Страхователя, Допущенного лица или неустановленных третьих лиц»; «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц»; «Природные и техногенные факторы»; «Действие третьих лиц»; «Хищение ТС».
Страховая премия по договору составила 213 920 руб.
ДД.ММ.ГГГГ К. А.А. досрочно погасил задолженность по кредитному договору и обратился в САО «Наименование страховой компании» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом №.... уведомил истца о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ и об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требования о возврате денежных средств.
Какие нормы права
подлежат применению
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
На основании статьи 9 настоящего Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).
Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.
Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 12 декабря 2020 года, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом положений Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ.
В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании п. 3 ст. 958 КГ РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 КГ РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Условия
страхования
В соответствии с п.11 кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства.
Положениями п.9.1.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.
Таким образом, договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, учитывая, что обязательства истцом по кредитному договору были исполнены досрочно, он имеет право на частичный возврат страховой премии.
Определяя сумму к взысканию, суд исходит из расчета, представленного истцом, не доверять которому у суда оснований не имеется, поскольку расчет не вызывает сомнений в своей объективности.
Ответчик не представил доказательств, опровергающий данный расчет.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 186 740 руб.
Взыскание неустойки
Что касается требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, то суд приходит к следующему.
Согласно ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно ч. 5 ст. 28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Между тем, согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.
Исходя из вышеуказанных требований закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 994 руб. 45 коп. подлежат удовлетворению.
Источник: Государственная автоматизированная система Российской Федерации «Правосудие» sudrf.ru
