Как вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита

Требование истца

П. Е.А. обратилась в суд с иском к САО «Наименование страховой организации» о расторжении Договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

Истица просила суд расторгнуть Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между СПАО (САО) «Наименование страховой организации» и П.ой Е. А..

Взыскать с САО «Наименование страховой организации» в пользу П.ой Е. А. сумму в размере <данные изъяты> руб. часть страховой премии по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда; <данные изъяты> руб. штраф; <данные изъяты> руб. в счет оплаты юридических услуг.

В обоснование заявленных требований  П.Е.А. ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен Кредитный Договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истице денежные средства в размере <данные изъяты> руб., сроком 60 месяцев. Указанная сумма предназначалась для приобретения автомобиля.

В соответствии с условиями Кредитного Договора был открыт счет для зачисления кредита и осуществления расчетов. Обращаясь в банк, за получением кредита, истица имела уверенность в досрочном его погашении, поскольку ее стабильный доход это позволял.

Одновременно с покупкой автомобиля, истцом был приобретен полис «Каско» на сумму в размере <данные изъяты> руб., данная страховка являлась дополнительной защитой не только от аварий, но и от других непредвиденных ситуаций.

Несмотря на это, сотрудником отделения Банка ВТБ (ПАО) находящемся в помещении автосалона, было заявлено о невозможности предоставления истице кредита без обязательного заключения Договора страхования жизни и здоровья по Полису «Заемщик». Указанное также подтверждается записями в строке 5 раздела Кредитного Договора «Уведомление о полной стоимости кредита» и п.9 Кредитного Договора, согласно которому «заемщик обязан осуществлять страхования жизни в течении срока действия Договора» в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями Договора.

При этом, размер страховой премии при заключении Договора страхования составлял <данные изъяты> руб. Истица в страховании своей жизни и здоровья не нуждалась, однако кредитор поставил перед ней безапелляционное условие заключения договора, отсутствие возможности отказаться от услуги страхования, дала свое согласие на перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

Договор страхования по полису «Заемщик» был заключен со СПАО «Наименование страховой организации» в день заключения Кредитного Договора – ДД.ММ.ГГГГ и точно в размере суммы кредита – <данные изъяты> руб. Согласно этого Договора (абз.2 раздела «страховая сумма») «Страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленной на дату заключения Кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ года».

В абз. 3 данного Договора указано- «Стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страховщиком Кредитной задолженности по Кредитному Договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком установленным сторонами на дату наступления страхового случая у заемщика, при этом полис прекращает свое действие». 

ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено досрочное погашение задолженности по Кредиту в полном объеме, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ. Так как заемными средствами истица пользовалась не 60 месяцев, а всего 3 месяца и 10 дней, обязательства по Кредитному Договору выполнила досрочно, в связи с чем Кредитная задолженность сведена к нулю, и на истице более не лежала обязанность обязательному страхованию жизни и здоровья как заемщика кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ истиц П. Е.А. обратилась к ответчику с письменным заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период. Письмом СПАО «Наименование страховой организации» от ДД.ММ.ГГГГ, поступивший в адрес истицы ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении изложенных в заявлении требований было отказано, со ссылкой на п.2, п.3, ст. 958 ГК РФ и условиям Договора страхования.

Сообщением от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик уведомил, что Договор страхования не расторгнут, т.к. вероятность наступления страхового риска не отпала. ДД.ММ.ГГГГ истица повторно обратилась к ответчику с теми же требованиями, что в силу закона являлось необходимым для последующего обращения к Финансовому уполномоченному, однако ответ СПАО «Наименование страховой организации» был аналогичным предыдущему. 

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в службу Финансового уполномоченного заявлением об удовлетворении ее требований к страховой компании, однако Решением указанного органа № № от ДД.ММ.ГГГГ истице было отказано ввиду отсутствия правовых оснований, так как досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. По мнению истицы, вышеуказанные отказы нарушают имущественные права П. Е.А.

Выводы суда по делу

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Фактические обстоятельства
по делу

Судом установлено, что

•  ДД.ММ.ГГГГ между П.Е.А. и Банком «НАИМЕНОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рубля сроком на 60 месяцев с уплатой <данные изъяты> % годовых.
• В этот же день между П.Е.А. и СПАО «Наименование страховой организации» заключен договор страхования сроком по ДД.ММ.ГГГГ, по программе Договора страхования жизни и здоровья по Полису «Заемщик», согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составила <данные изъяты> рублей, а страховая премия – <данные изъяты> рубля..
• Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка. .
• ДД.ММ.ГГГГ П. Е.А. направил ответчику заявление с требованием о Расторжении Договора Страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полным погашением кредита, о частичном возврате страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования, по мнению истца, досрочно прекратился..
• Требования страховщиком в добровольном порядке не удовлетворены.
• ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась повторно с заявлением в адрес ответчика.
• ДД.ММ.ГГГГ П. Е.А. обратилась с заявлением в Службу Финансового уполномоченного о Расторжении Договора Страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, и о возврате неиспользованной страховой премии.
• Решением службы Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований П.ой Е.А. 

Какие нормы права
подлежат применению

• Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
• В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

• В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
• Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
• При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
  При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Какие правовые позиции ВС РФ
подлежат применению

• В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).
• По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.

П. Е.А. является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия страхования, заполнившим и выдавшим истцу полис страхования.

Согласно абз.2 указанного Договора, Страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленной на дату заключения Кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ года».

В абз. 3 данного Договора указано - «Стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страховщиком Кредитной задолженности по Кредитному Договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком установленным сторонами на дату наступления страхового случая у заемщика, при этом полис прекращает свое действие».

Из буквального содержания названного условия следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о расторжении Договор страхования, заключенного между СПАО (САО) «Наименование страховой организации» и П. Е. А., и взыскании части страховой премии по Договору.

Источник: Государственная автоматизированная система Российской Федерации «Правосудие» sudrf.ru