Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Возврат страховой премии

Условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Суд полагает, что в пользу истца подлежала возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика согласно расчету.

При этом суд исходит из того, что договор страхования  (заявление истца и Правила страхования ответчика) содержат положения о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, соответственно, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

 


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва 

                                                                              05 апреля 2018 года

Нагатинский районный суд г. Москвы в составе председательствующий федеральный судья Рощин О.Л., при секретаре Каськовой П.П., рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 02-0979/2018 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителя,

установил:

Истец  фио обратилась в суд с иском к наименование организации о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, указывая на то, что дата истец заключила договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов", на основании заявления о подключении к программе страхования. Согласно условиям заключенного договора страховая премия составила сумма, а срок страхования 60 месяцев с даты уплаты страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками по договору страхования были определены: смерть застрахованного по любой причине, а также инвалидность 1 или 2 группы по любой причине. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определялся как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредитному договору от дата. Выгодоприобретателем являлся наименование организации. Кредитный договор был заключен дата на сумму сумма  на срок до дата. При этом, из полученной суммы, сумма были сразу перечислены страховой компании в качестве оплаты страховой премии. Между тем, уже  дата вся сумма задолженности по кредиту перед наименование организации истцом была погашена. Поскольку в результате досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала, дата истец обратилась с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврата причитающейся суммы оплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Ответчик не произвел возврата страховой премии в размере сумма, т.е. не пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Считает, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя.

На основании изложенного истец просила расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в свою пользу сумму оплаченного страхового взноса пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф и судебные расходы.

В судебном заседании истец обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердила, просила требования иска удовлетворить.

Представители ответчика  наименование организации и 3 –го лица наименование организации в судебное заседание  не явились, уведомлены надлежаще, в связи с чем, суд рассматривает дело в их отсутствие.

Ответчиком наименование организации представлен письменный отзыв на иск, согласно которому по условиям страхования кредита сторон от дата возврат страховой премии при досрочном погашении кредита – не предусмотрен.

Суд, выслушав истца и изучив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что дата истец заключила договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов", на основании заявления о подключении к программе страхования. Согласно условиям заключенного договора страховая премия составила сумма, а срок страхования 60 месяцев с даты уплаты страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками по договору страхования были определены: смерть застрахованного по любой причине, а также инвалидность 1 или 2 группы по любой причине. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определялся как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредитному договору от дата. Выгодоприобретателем являлся наименование организации. Кредитный договор был заключен дата на сумму сумма  на срок до дата. При этом, из полученной суммы, сумма были сразу перечислены страховой компании в качестве оплаты страховой премии. Между тем, уже  дата вся сумма задолженности по кредиту перед наименование организации истцом была погашена. Поскольку в результате досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала, дата истец обратилась с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврата причитающейся суммы оплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Ответчик не произвел возврата страховой премии в размере сумма, т.е. не пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 8.1.,8.1.3.1. Правил страхования наименование организации (представленных ответчиком) предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, договор страхования прекращается и страхователю выплачивается часть страховой премии в размере установленном п. 8.6 Правил, если иное не предусмотрено договором.

Указанный пункт Правил о том, что часть страховой премии возвращается страхователю,  соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

В данном случае отдельного письменного договора страхования стороны не заключали, истец подала заявление о подключении к программе страхования.

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что условиями договора страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии за не истекший период страхования при досрочном отказе страхователя от договора вследствие досрочного погашения кредитной задолженности, а также принимает во внимание общий период страхования 60 мес. с дата по дата, период фактического действия страхового покрытия 11 мес. с дата по дата, в связи с чем, полагает, что в пользу истца подлежала возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит сумма

При этом суд исходит из того, что договор страхования  (заявление истца и Правила страхования ответчика) содержат положения о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, соответственно, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

Также являются обоснованными требования иска о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ на указанную сумму сумма, расчет процентов судом проверен и является обоснованным сумма 

Исковые требования о расторжении договора страхования сторон являются чрезмерными, так как в силу вышеуказанных правовых норм и Правил страхования ответчика, договор страхования сторон от дата является прекратившим свое действие.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет компенсации морального вреда сумма, поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии в полном размере, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, с применением ст. 333 ГК РФ, в размере сумма

Указанный штраф, в данном случае, по своей правовой природе является неустойкой потребителя.

. Согласно ст. 333 ГК РФ (в ред. на момент возникновения правоотношений сторон), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчиком  письменно заявлено о снижении неустойки (штрафа).

Установление соразмерности неустойки нарушенному праву, по сути, является обязанностью суда.  

В качестве исключительного обстоятельства при снижении неустойки суд учитывает следующее.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от дата № 263-О и  Постановлении от дата № 11-П,  предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Согласно ст. 94-98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежат частичному взысканию судебные расходы в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск фио к наименование организации о защите прав потребителя,  удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договор страхования сторон от дата

Взыскать с наименование организации в пользу фио: в счет возврата страховой премии сумма, проценты сумма, моральный вред сумма, штраф сумма, судебные расходы сумма

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Нагатинский районный суд адрес в течение месяца со дня его  изготовления  в окончательной форме.   

 

 

Федеральный судья                                                     фио 

Судебная практика по аналогичным делам

УЗНАЙТЕ ПЕРСПЕКТИВЫ ВОЗВРАТА СТРАХОВКИ У ЮРИСТА БЕСПЛАТНО ПО ТЕЛЕФОНУ
8 (800) 350-84-13
доб. 810

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Политика конфиденциальности и Согласие на обработку персональных данных

возврат-страховки.рф 2016-2019