В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам I квартала 2018 года, размещенном на сайте Центрального банка Российской Федерации содержится информация о том, что прирост премий по страхованию жизни демонстрирует максимальный темп среди основных видов страхования (54,1% в 1 квартале 2018 г.), ускорившийся по сравнению со значением годом ранее (44,4%). В результате страхование жизни – крупнейший сегмент по взносам, на него приходится почти четверть страхового рынка (24,4%, +5,5 п.п. за год). Объем собранных взносов достиг 92,2 млрд рублей.
Объем страховых выплат по страхованию жизни за 1 квартал 2018 г. составил 7,4 млрд рублей.
Банки выступают основным каналом продаж договоров страхования жизни, что обеспечивает им дополнительный безрисковый доход за счет комиссионного вознаграждения. Так, посредством кредитных организаций было реализовано 89,9% совокупного объема взносов по страхованию жизни и 87,2% объема взносов по страхованию жизни заемщика. Вознаграждение кредитным организациям составило 14,8% (12,2 млрд руб.) от совокупных взносов по страхованию жизни, привлеченных с помощью банков, и достигло 40,0% (3,6 млрд руб.) от взносов по страхованию жизни заемщика.
Исходя из этой статистики можно сделать вывод, что заключение гражданами договоров страхования в 87% случаев обусловлено заключением ими кредитного договора с банком.
Это важно, так как страховым риском по заключенным договорам страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с недобровольной потерей работы заемщика, установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес для заемщика. Ведь так и считает большинство граждан, что они приобретают страховку исключительно во взаимосвязи с кредитным договором.
Вместе с тем, в большей части судебных споров суды делают вывод о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Такие выводы суда основаны на условиях страхования банка и связаны с тем, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В итоге распространена ситуация, когда заемщик досрочно погасил кредит и рассчитывает на возврат части страховой премии, которая при этом еще и уплачена из заёмных средств за весь период действия кредитного договора, а банк ему отказывает в выплате, ссылаясь на условия страхования.
Случаи, в каких заёмщик может найти поддержку в суде при досрочном погашении кредита, обобщены на данном сайте в разделе судебная практика, но стоит заметить, что объём данной практики по отношению к числу споров по возврату страховой премии ничтожно мал.
Чтобы не допустить проигрышной ситуации возникает вопрос, можно ли отказаться от страховки в момент оформления кредитного соглашения или после подписания договора?
Отказ от услуг страхования при получении займа либо в дальнейшем, после оформления договора
До подписания бумаг клиент банка может свободно отказаться от любого добровольного страхования. Однако, зачастую отказ от услуг страхования приводит к отказу в предоставлении кредита на условиях, предложенных в случае оформления страховки. Хотя по документам в заявлении заёмщика будет указано, что он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.
Если заемщик согласился на уплату страховой премии, а в дальнейшем передумал, он может в течение 14 дней расторгнуть соглашение со страховой фирмой - такое условие должно содержаться в договорах страхования. При большем сроке клиент сможет вернуть лишь ту часть премии, которая осталась после вычета средств, использованных за прошедший период, если такое условие предусмотрено договором. Для получения денег нужно обратиться в банк или к страховщику с соответствующим заявлением.
1 июня 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которым предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При этом страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть срок и более 14 дней. Указанием Банка России также предусмотрено, что уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты начала действия страхования.
Все ли заемщики при заключении договора страхования информируются о своем праве в течение 14 дней расторгнуть соглашение и вернуть страховую премию? Формально - да, так как в заявлениях граждане указывают, что ознакомлены с условиями страхования. Фактически же, мало кто читает правила страхования и узнаёт о такой возможности когда уже все сроки на возврат страховой премии прошли.
Возврат средств за страховые услуги при досрочном погашении
Если кредит выплачен, а срок действия страхование не истек, клиент может попробовать вернуть неиспользованную сумму. Для этого требуется письменное обращение в страховую компанию с обоснованием причины возврата средств, уплаченных ранее в качестве взноса.
Успех мероприятия зависит от содержания кредитного договора, правильно составленного заявления о возврате, а также грамотно обоснованной правовой позиции.
В каких же ситуациях суды могут встать на сторону заёмщика?
Например, в договоре страхования страховая сумма может быть определена в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняться 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору. В период действия договора страхования страховая сумма будет уменьшаться. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.
Если вы хотите успешно вернуть страховку по кредиту, оптимальным решением будет обращение к специалисту в этом вопросе. Профессионал обладает массой навыков и знаний для достижения результата в сложных правовых отношениях с банковскими структурами.
Новые законы по возврату страховой премии
28 декабря 2019 года Президент РФ подписал закон, предусматривающий дополнительные гарантии для граждан-заемщиков при заключении ими договоров личного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) (далее – обеспечительный договор страхования). Положения Федерального закона применяются в том числе к договорам потребительского кредита (займа), обеспеченным ипотекой.
Федеральным законом предусматривается, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по обеспечительному договору страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору. Вышеуказанные гарантии также предоставляются заемщику, заключившему договор добровольного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9-1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
28 декабря 2019 года Президент РФ также подписал закон, которым предусматривается, что законом могут быть установлены случаи, когда при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату.
Федеральный закон от 27.12.2019 № 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"
Судебная практика Верховного Суда РФ по возврату страховки
Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года
После погашения кредита можно ли вернуть страховку
Ссылаясь на то, что по условиям договора страхования досрочное погашение кредита не прекращает возможность страховой выплаты, суд апелляционной инстанции не указал, какая страховая сумма предусмотрена условиями договора на этот случай, позволяет ли договор её определить и соответствует ли это волеизъявлению сторон и цели договора при его заключении.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 3 марта 2020 г. №78-КГ19-73 №2-134/2019
Взыскание с банка комиссии за подключение к Программе страхования
Отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истицы. Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 18 февраля 2020 г. №44-КГ19-31 №2-3289/2018
Как считать срок на возврат страховки
В силу статьи 191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 05 ноября 2019 г.№ №49-КГ 19-39 №2-610/2018
Возврат страховки
Вывод суда о том, что услуги Банка по распространению на страхователя условий договора страхования в рамках программы считаются оказанными, а вознаграждение Банка в размере возврату не подлежит, нельзя признать правильным.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 01 октября 2019 г.№ 14-КГ19-12
Претензия при возврате страховой премии
Условие договора о возложении на потребителя обязанности по обязательному досудебному урегулированию спора, нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона, так как ограничивает право потребителя на обращение в суд, в связи с чем ущемляет предусмотренное законом право истца (потребителя) в любое время отказаться от оказания услуги.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 17 сентября 2019 г.№ 14-КГ19-13
Как вернуть страховку при отказе от программы страхования
Обращаясь с исковым заявлением, истец указывал, что положения договора страхования, не допускающие возврат платы за участие в Программе страхования, противоречат Указанию ЦБ РФ
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 27 августа 2019 г. N18-КГ 19-70
Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита
Если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55
Отказ от участия в программе страхования
Страхователем по договору коллективного страхования является заёмщик, который в течение пяти рабочих дней вправе отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 26 февраля 2019 г. N 92-КГ18-10
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении
Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 5 февраля 2019 г. N 8-КГ18-10
Расторжение договора страхования жизни
Поскольку страхователем по договору добровольного коллективного страхования является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 4 сентября 2018 г. № 11-КГ 18-20
Расторгнуть договор страхования
Верховный Суд РФ отменил судебный акт об отказе в удовлетворении иска о взыскании страховой премии указав, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания). Несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2018 г № 11-КГ18-13
Взыскание части страховой премии
Верховный Суд РФ отменил решение суда об отказе в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита указав, что если по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, то страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, в этом случае согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 29 декабря 2014 г. прекратится досрочно.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 г. № 78-КГ 18-18
Отказ от программы коллективного страхования
Верховный Суд РФ отменил судебный акт об отказе в удовлетворении иска о признании недействительным пункта заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, указав, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе коллективного страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 31 октября 2017 г. № 49-КГ 17-24
Навязывание невыгодных условий страхования жизни и здоровья
О навязывании невыгодных условий при заключении договора о предоставлении потребительского кредита в части страхования жизни и здоровья в страховой компании на весь срок кредитования с уплатой страховой премии за счет заемных средств, предоставленных банком.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 16 января 2017 г. N 308-КГ16-18989
Взыскание страховой премии
Суду следовало дать оценку взаимосвязанным положениям договора страхования и Правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12 апреля 2016 г. N 49-КГ15-25
Возврат страховой премии при расторжении каско
В рамках кредитного договора на приобретение автомобиля истцом был заключен договор многолетнего КАСКО. Истец обратился к страховщику через менеджера автосалона с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 24 июля 2018 г. № 78-КГ 18-29
