Когда могут отказать в возврате страховки по кредиту

Требование истца

   И.А. Л. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Наименование страховой организации» (далее – ООО «Наименование Страховой Организации») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 6 ноября 2019 года между И.А. Л.ой и публичным акционерным обществом «Наименование организации - Банк» (далее – ПАО «Наименование организации - Банк») заключен кредитный договор № .... на сумму 680 000 руб. со сроком возврата 60 месяцев под 14,90% годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора между И.А. Л.ой и ООО «Наименование Страховой Организации» был заключен договор страхования № ...., по условиям которого страховая премия составила 180 000 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком возврата кредита.

Как указано в иске, 7 февраля 2020 года кредит был погашен досрочно, в связи с чем кредитный договор прекратил своё действие, у заёмщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Решением финансового уполномоченного, принятого по результатам рассмотрения обращения И.А. Л.ой, направленного до подачи иска в суд, во взыскании страховой премии отказано.

И.А.Л. просила суд взыскать с ответчика в её пользу страховую премию в размере 171 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1 600 руб.

Выводы суда по делу

Судом первой инстанции в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе И.А. Л. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Считает, что договор страхования заключен с целью обеспечения надлежащего исполнения заёмщиком обязательств перед банком, кредит был досрочно погашен, в связи с чем договор страхования, как и кредитный договор, прекратил свое действие, а заемщик имеет право на возврат страховой премии за неиспользованный период страхования.

Утверждая, что договор страхования фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, автор жалобы указывает, что банк в договоре указан в качестве выгодоприобретателя, страховая сумма зависит от кредитной задолженности.

Полагает, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения отпала. Также утверждает, что в тексте кредитного договора и договора страхования не указаны суммы страховой премии и вознаграждения, уплачиваемого банку за услугу страхования, при оформлении кредита не был ознакомлен с альтернативными условиями его получения, в связи с чем был лишён возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Какие нормы права
подлежат применению

• Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
• Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
  Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).
• Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).
• В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
  Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
• Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 пункт 2)
• Статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
• В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
  Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
• В статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
  Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (пункт 3).

Какие правовые позиции ВС РФ
подлежат применению

• Согласно пункту 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изучив материалы дела, проверив решение суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив которые, суд апелляционной инстанции приходит к следующему выводу.

Фактические обстоятельства
по делу

• Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 6 ноября 2019 года между И.А.Л. и ПАО «Наименование организации - Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № .... с лимитом кредитования 680 000 руб. под 14,9% годовых со сроком возврата кредита – 6 ноября 2024 года. Кредитный лимит состоит из кредита 1 в размере 180 000 руб. и кредита 2 в размере 500 000 руб. Срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита 1 – 21 платежный период от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора (л.д. 26-27).
• В этот же день между ООО «Наименование Страховой Организации» (страховщик) и И.А. Л.ой (страхователь) заключен договор страхования № .... по программе «Максимум», срок действия страховки определен с 7 ноября 2019 года и действует 60 месяцев, размер страховой премии составляет 180 000 руб.
• Согласно выписке по кредиту 7 ноября 2019 года сумма страховой премии в размере 180 000 руб. перечислена на счет страховой компании.
• 5 марта 2020 года и 10 марта 2020 года И.А. Л. обращалась в ООО «Наименование Страховой Организации» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 171 000 руб., после чего была уведомлена об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.
• Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27 мая 2020 года № .... в удовлетворении требований И.А. Л. о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни отказано.

Разрешая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для возврата страхователю части страховой премии, поскольку условиями страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Судебная коллегия находит решение суда по существу правильным, при этом исходит из следующего.

Обращаясь в суд с иском о возврате страховой премии в размере 171 000 руб., И.А. Л. в обоснование ссылалась на статью 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающую, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, и на статью 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом – главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование» и Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела), положения Закона о защите прав потребителей применяются к этим отношениям только в части, не урегулированной специальными законами.

В связи с изложенным доводы истца об отказе от договора страхования на основании статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ошибочными, поскольку специальным законом, а именно статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при отказе от договора страхования.

Какие нормы права
подлежат применению

• Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
• В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
• Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков) (пункт 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела).
• В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
  Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
• В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией.
• Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

• В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

• Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
• В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
  При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Установление данного обстоятельства возможно путем толкования условий кредитного договора и договора страхования согласно правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора № .... от 6 ноября 2019 года, заключенного между истцом и ПАО «Наименование организации - Банк», судебная коллегия приходит к выводу о том, что данным договором не предусмотрена обязанность заключения договора личного и иных договоров страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

Так, согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применима обязанность заемщика заключать иные договоры. Заключение иных договоров не требуется.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применима обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требований по такому обеспечению.

Условия договора страхования № .... от 6 ноября 2019 года также не предусматривают связь данного договора с кредитованием и в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации такое страхование не является существенным условием кредитного договора.

При этом в заключенном между истцом и ООО «Наименование Страховой Организации» договоре страхования отражено, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Таким образом, истец был ознакомлен с условиями договора страхования № .... от 6 ноября 2019 года, добровольно подписал его, выразил свое согласие стать страхователем и застрахованным лицом по договору страхования.

По договору страхования застрахованным лицом и страхователем является И.А. Л..

В пункте 2.2 Условий страхования по программе «Максимум» (приложение № 1 к договору страхования) предусмотрено, что застрахованным лицом является физическое лицо, выразившее свое согласие на заключение договора страхования в соответствии с Условиями страхования в качестве лица, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и с неполучением (утратой) постоянного дохода в результате потери работы (прекращения/расторжения трудового договора), застрахованы.

При этом утверждения истца в апелляционной жалобе о том, что банк в договоре страхования указан в качестве выгодоприобретателя материалами дела, в частности договором страхования, не подтверждается.

Так, согласно пункту 2.3 Условий страхования выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются застрахованное лицо (И.А. Л.) либо его законные наследники.

В апелляционной жалобе утверждается, что в тексте кредитного договора и договора страхования не указаны суммы страховой премии и вознаграждения, уплачиваемого банку за услугу страхования.

Сумма страховой премии, вопреки доводу апелляционной жалобы, указана в договоре страхования, при этом в полном объеме (180 000 руб.) перечислена банком ООО «Наименование Страховой Организации», из чего следует, что из указанной стоимости страховой премии какая-либо сумма в счёт вознаграждения банком не удерживалась.

В кредитном договоре не может быть указан размер страховой премии, в нем не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств, договор страхования ссылок на кредитный договор также не имеет, оба договора являются самостоятельными.

В пункте 7.1 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается в случаях:

• а) истечения срока его действия;
• б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме;
• в) признания договора страхования недействительным решением суда;
• г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
• д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;
• е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;
• ж) по соглашению сторон;
• з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.2 Условий страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте г), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.4 Условий страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

• - в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;
• - в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Из буквального толкования приведенных выше условий договора страхования следует, что страховая премия возвращается в случаях:

• обращения страхователя в страховую компанию с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования;
• в случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела, истец обратился в ООО «НАИМЕНОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ» с претензией о возврате страховой премии только 5 марта 2020 года, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.4 Условий страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Вместе с тем истец не представил доказательств, подтверждающих, что действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из условий договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Условия договора страхования не позволяют прийти к выводу о том, что вместе с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, поскольку и после досрочного погашения кредита истец сохраняет право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия договора страхования не предусматривают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «НАИМЕНОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ» для отказа от договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии.

Выводы суда, изложенные в решении, мотивированы, основаны на анализе доказательств, оцененных судом в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют требованиям закона, и оснований считать их неправильными у судебной коллегии не имеется.

Доводы истца в апелляционной жалобе, касающиеся заключения кредитного договора, в том числе о том, что он не мог влиять на его содержание, не был ознакомлен с альтернативными условиями получения кредита, судом апелляционной инстанции не принимаются во внимание, банк ответчиком по делу не является, исковые требования были предъявлены к страховой компании о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, более того, в суде первой инстанции не приводились, а в силу прямого указания части 4 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации новые требования, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции.

Судебная коллегия при проверке законности и обоснованности решения по настоящему делу не установила нарушений норм материального или процессуального законодательства судом первой инстанции, являющихся основанием к отмене решения суда, в связи с чем, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Источник: Государственная автоматизированная система Российской Федерации «Правосудие» sudrf.ru