Требование истца
С. М.А. обратился в суд с иском к ООО «Наименование организации 1» о взыскании части страховой премии по полису-оферте <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере ... руб.; полису-оферте <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. - в размере ... руб.: полису-оферте <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. - в размере ... руб., неустойки за просрочку требования потребителя о возврате уплаченной за услуги суммы в десятидневный срок в размере ... руб., неустойки за просрочку требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в десятидневный срок в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... рублей, судебных издержек.
При этом указывал, что при заключении кредитных договоров с АО «Наименование организации 2» он заключил с ответчиком договоры страхования жизни заемщика кредита. Им были досрочно погашены кредиты, в связи с чем досрочное прекращены договора личного страхования, что является основанием для возврата части страховых премий.
Выводы суда по делу
Фактические обстоятельства
по делу
Установлено, что
- <Дата обезличена> года между С. М.А. и АО «Наименование организации 2» был заключен кредитный договор на сумму ... руб. сроком на ... месяцев.
- При оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО "Наименование организации 1" (полис-оферта ... от <Дата обезличена>.). Размер страховой суммы составил ... руб., а размер страховой премии – ... руб., которая была оплачена <Дата обезличена>.
- <Дата обезличена> года между С. М.А. и АО «Наименование организации 2» был заключен кредитный договор на сумму ... руб. сроком на ... месяцев.
- В этот же день истец заключил с ООО "Наименование организации 1" договор страхования жизни и здоровья (полис-оферта <Номер обезличен>, размер страховой суммы -... рублей, размер страховой премии – ... руб.)., а также договор страхования финансовых рисков – увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п. 1,2 ст. 81 ТК РФ (полис-оферта <Номер обезличен>, размер страховой суммы - ... рублей, размер страховой премии – ... руб.).
- Страховая премия по указанным договорам уплачена истцом в полном объеме <Дата обезличена>.
- <Дата обезличена> года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитным договорам от <Дата обезличена> года и <Дата обезличена> года в полном объеме, на основании чего он обратился в ООО "Наименование организации 1" с заявлениями о расторжении договоров страхования жизни и здоровья и финансовых рисков.
- По результатам рассмотрения этих заявлений ОАО "Наименование организации 1" отказало в удовлетворении претензий истца, сославшись на то, что условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии.
Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд первой инстанции исходил из того, что пунктом 7.4 Условий страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой).
При этом суд указал, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Судебная коллегия с таким выводом согласиться не может по следующим основаниям.
Как видно из материалов дела, договоры страхования жизни, здоровья трудоспособности и финансовых рисков истца от <Дата обезличена>. и от <Дата обезличена>. были заключены, как обеспечительные меры исполнения С. М.А. обязательств по возврату заемных средств по договорам кредита от <Дата обезличена>. и от <Дата обезличена>. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.
В пунктах 5.1 договоров (полисов-оферт) страхования, подписанных сторонами, указано, что «страховые суммы по этим договорам определены пределами сумм выданного кредита по соответствующему договору и изменяются в течение срока действия этих договоров без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равны задолженности Застрахованного по Кредитному договору…». Из указанного условия следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма также обнуляется, то есть договор страхования прекращается.
Выписки из лицевых счетов истца, предоставленные АО «Наименование организации 2» свидетельствуют о том, что <Дата обезличена> года С. М.А. полностью досрочно исполнены обязательства по кредитным договорам от <Дата обезличена> и <Дата обезличена>
При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорные договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, эти договоры имеют акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этих договорах рисков С. М.А. направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении таких рисков.
Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4).
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о правомерности исковых требований С. М.А.
Предусматривая в п.1 ст.958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.
Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Поскольку кредитные обязательства было исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Таким образом, подлежат удовлетворению требования о возврате страховой премии с учетом действия договора страхования от <Дата обезличена>. с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>. (... дней при сроке действия договора ... дней), и с учетом действия договоров страхования от <Дата обезличена>. - с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>. (... дней при сроке действия договоров ... дней).
С учетом размеров страховых премий по указанным договорам (.... от <Дата обезличена>., .... и ... руб. от <Дата обезличена>.), а также периода востребования, определенного истцом (... дня - с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>.), судебная коллегия определяет подлежащими возврату по договору от <Дата обезличена> – ...., а по договорам от <Дата обезличена> – .... и .... соответственно, всего – ....
Взыскание неустойки
Незаконный отказ в корректировке стоимости финансовой услуги (страхования) со стороны ООО «Наименование организации 1» является прямым нарушением предписаний ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", санкцией за которое является предусмотренная ч.5 ст. 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
По состоянию на <Дата обезличена> года суммы кредитов были возвращены С. М.А. досрочно и он направил заявление ответчику заявления с требованием о расторжении договоров страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитным договорам и возврате части страховых взносов.
<Дата обезличена>. ООО «Наименование организации 1» направило истцу письма с отказом в выплате требуемых сумм, несмотря на право С. М.А. на возврат части страховой премии в течение ... дней со дня предъявления ему такого требования по аналогии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей».
- Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
- В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
- Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Судебная коллегия производит расчет неустойки исходя из трех процентов цены страховой услуги по рассматриваемым договорам, умноженной на количество дней просрочки (... дня - с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>.). Неустойка по договору от <Дата обезличена>., таким образом, составит ... по двум договорам от <Дата обезличена>. – .... и .... соответственно (рассчитано по той же формуле исходя из размеров страховых премий .... и .... соответственно), всего – ...
Поскольку права истца, как потребителя, нарушены, ему причинены этим нарушением моральный вред, судебная коллегия приходит к выводу о возложении на страховщика обязанности по компенсации этого вреда в соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере ... руб.
На основании статьи 13 этого Закона следует применить к ответчику меры ответственности в виде штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований о возврате страховой премии, выплате неустойки и компенсации морального вреда в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя -...
Вместе с тем АО «Наименование организации 2», не являющееся стороной по договорам страхования, не может отвечать по этим договорам перед С. М.А., в связи с чем отказ суда первой инстанции в удовлетворении требований к указанному ответчику следует признать обоснованным.
Таким образом, неправильное применение норм материального права (ст. 958 ГК РФ) является основанием для изменения обжалуемого решения суда на основании ст. 330 ГПК РФ в части отказа в иске к ООО "Наименование организации 1".
Источник – сайт Верховного Суда Республики Коми
