Требование истца
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения.В обоснование своих требований истец указал, что дата между ним и организацией заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит под 19 % годовых сроком на 60 месяцев.
Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.
Истец обратился в адрес ответчика с претензией, в которой просил вернуть сумму страховой премии, однако до настоящего времени сумма страхового возмещения до настоящего времени не возвращена, в связи с чем истец был вынужден обратиться с настоящим иском в суд и просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии.
Выводы суда по делу
- Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
- В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
- При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При таких обстоятельствах досрочный отказ от договора страхования предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, следовательно, с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Как вернуть страховку финансовый резерв
Требование истца
Истец обратилась в суд с иском о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между сторонами заключён кредитный договор под 15% годовых.
Одновременно, с заключением кредитного договора между и организацией заключен договор страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Полис Финансовый резерв) программа «Лайф +».
Сумма страховой премии уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю. Согласно условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга, уплата процентов по кредиту, стоимость страховой премии.
Обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно. Ввиду досрочного погашения кредитных обязательств перед банком, истец обратилась в организацию с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период.
Данное требование удовлетворено не было, указав, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Истец полагает, что согласно буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, т.е. договор страхования прекращается. Так, согласно страховому полису срок действия договора страхования 1826 дней. Фактически договор страхования действовал 144 дня.
Таким образом, часть уплаченной страховой премии подлежит позврату. В связи с чем просит суд признать договор страхования прекращенным, взыскать с организации часть страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования.
Выводы суда по делу
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Из пояснений стороны истца следует, что согласно условиям Кредитного договора, страхование жизни и рисков потери трудоспособности не является обязательным условием для предоставления кредита либо заключения каких-либо иных договоров.
Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме досрочно. Ввиду досрочного погашения кредитных обязательств перед банком, истец обратилась в организацию с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период. Данное требование удовлетворено не было, указав, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Суд учел, что из содержания договора следует, что при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, размер процентной ставки, полную стоимость займа и ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, условие о подсудности споров.
Согласно п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в п. 4.4 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Банком одновременно с заключением кредитного договора заемщику была предоставлена услуга по подключению к программе страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков, а истец такой услугой воспользовался, что в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования.
Договор страхования является возмездной сделкой, заключив которую, истец, уплатив страховую премию, с одной стороны, с другой стороны, получил равноценное встречное исполнение в виде принятия Страховщиком на себя риска наступления страхового случая и его негативных последствий в оплаченный страхователем период. При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.
Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).
Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с чем требования о признании договора страхования от дата заключенный между сторонами расторгнутым с дата подлежат удовлетворению.
Согласно расчету, представленному истцом, часть уплаченной страховой премии подлежащей возврату составляет сумма, указанный расчет судом проверен и признается арифметически правильным.
Как указано выше, в случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.
Проанализировав положения вышеуказанных норм права, а также положения Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, оценив представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере сумма.
