Страховка по кредиту - дело добровольное, и это поддерживается законодательством РФ. При оформлении кредитного соглашения банковские сотрудники не вправе требовать от клиента обязательной оплаты услуг страховщика, за исключением случаев, когда заемные средства выдаются под залог имущества (автомобили, недвижимость). Однако, зачастую кредитные специалисты настаивают на дополнении соглашения пунктами о ежемесячных страховых взносах или единовременной выплате премии, то есть навязывают страховку.
Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.
Как отказаться от навязанной страховки?
Если сотрудник кредитной организации настаивает на оформлении договора страховании, заемщик может отказаться от предложения на основании закона. Как правило, утверждения об отказе в выдаче займа несущественны, однако, при отказе от страховки банк может поменять программу кредита, которая будет отличаться не столь выгодными условиями, нежели предложение с включенной страховкой.
После подписания соглашения заемщик может отказаться от услуг страховщика в течение 14 дней без потери средств - это условие предусмотрено во многих договорах страхования. В дальнейшем отказ также допускается, но клиенту будет возвращена не вся сумма средств, а только их неиспользованная часть.
Стоит отметить, что с 1 июня 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которым предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора страхования и потребовать возврат страховой премии, страховщиком может быть установлен и более четырнадцати календарных дней. Указанием Банка России также предусмотрено, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Как вернуть навязанную страховку?
Если после подписания договора выясняется, что клиент купил дополнительный пакет услуг или в процессе оформления не смог отказаться от страховки, а также в ситуациях, когда клиенту не предлагается альтернативный вариант, кроме единственного (выгодного банку), можно воспользоваться своим законодательным правом и вернуть навязанные услуги.
Для этого следует обратиться в финансовую организацию (в банк) с письменным обращением к руководству, где изложить законные требования по возврату средств. Также можно подать заявление непосредственно страховщику - это позволит решать вопрос напрямую и сэкономит время.
Если данные действия не приводят к нужному результату, стоит обратиться в суд. При этом важным условием является формат подписания. Если условия о страховании были включены в кредитное соглашение и клиент их не заметил, то со стороны кредитора следует нарушение закона ОЗПП. А если гражданин подписал отдельный договор по страхованию, то дело будет рассматриваться как правоотношения сторон договора, регламентированные ГК.
Как добиться реального возврата?
В теории все понятно, но практика не всегда соответствует ей. Поэтому, чтобы не ошибиться в процессуальных тонкостях и грамотно отстаивать свою позицию, лучше воспользоваться экспертной помощью. Хороший юрист сможет помочь при возврате страховки, правильно организует весь процесс, проконтролирует соблюдение законных норм и успешно доведет дело до нужного результата.
