Требование истца
Истец С. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК "Наименование организации 1" о возмещении суммы страховой премии, компенсации морального вреда, и с учетом уточненных исковых требований просила взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 174 166,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 130 200 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 87 083,22 рублей, неустойку в размере 1 189 059,17 рублей.
В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и Банком Наименование организации 2 был заключен кредитный договор на сумму 1 937 490,28 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под 11,9% годовых. Кредит был выдан для приобретения истцом автомобиля... выпуска. Также указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе "Защита заемщика Автокредит", страховая премия составила 223 928,28 рублей и была оплачена истцом в день заключения договора. ДД.ММ.ГГГГ. кредит был погашен истцом досрочно, действие кредитного договора было прекращено. Вернуть оставшуюся часть страховой премии ответчик отказался.
Выводы суда по делу
Суд постановил вышеуказанное решение (в удовлетворении исковых требований С. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании "Наименование организации 1" о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, защите прав потребителя, - отказать), об отмене которого в своей апелляционной жалобе просит представитель истца С. по доверенности Ш., ссылаясь на то, что судом нарушены нормы материального права.
Фактические обстоятельства
по делу
- Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ. между С. и ПАО "Банк Наименование организации 2" заключен кредитный договор N... на сумму 1 937 490,28 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.
- Также ДД.ММ.ГГГГ. между С. и ООО СК "Наименование организации 1" заключен договор страхования от несчастного случая или болезни по полису по программе "Защита заемщика Автокредита" N... по страховым рискам, связанным со смертью застрахованного, инвалидностью, критическим заболеваниям, временной нетрудоспособности, сроком на 36 месяцев. Страховая сумма составила 1 884 918 руб. 20 коп. размер страховой премии 223 928, 28 руб. руб. Оплата страховой премии произведена ДД.ММ.ГГГГ.
- ДД.ММ.ГГГГ. истец вернула полученные денежные средства в ПАО "Банк Наименование организации 2", досрочно исполнив обязательства по кредитному договору.
Отклоняя требования истца, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 927, 934, 958 ГК РФ исходил из того, что досрочное погашение заемщиком кредита не является основанием для возврата суммы страховой премии.
В связи с вышеприведенными доводами суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования истца о возврате части страховой премии, выплате неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.
Оспаривая принятое по делу решение, заявитель ссылается на то, что все выплаты по договору страхования имеют пропорциональную зависимость от суммы задолженности по кредиту, соответственно, в связи с досрочным погашением кредита размер страховой выплаты равен 0, что указывает на прекращение договора страхования.
Данный довод судебная коллегия находит заслуживающим внимания в силу следующего.
Какие нормы права
подлежат применению
- Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
- В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
- В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
- Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
- В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
- При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Как следует из полиса страхования начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.
Страхование истца заключено на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, пункт 4.2 которого о размере страховой суммы аналогичен пункту о размере страховой суммы, изложенной в страховом полисе.
- В п. 4.1 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней под понятием страховой суммы понимается денежная сумма которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных договором страховых случаев.
- Согласно п. 4.2 Правил страховая сумма в отношении каждого заемщика устанавливается в размере 100% от остатка ссудной задолженности заемщика по основному долгу по заключенному заемщиком и банком кредитному договору на первый месяц страхования, но не более 110 000 Евро или 143 000 долларов США или 4 400 000 рублей в зависимости от валюты выданного кредита.
- Согласно п. 7.1.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность" страховщик осуществляет страховую выплату в размере ежемесячного аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Какие правовые позиции ВС РФ
подлежат применению
- Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).
Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из текста договора страхования страховая сумма за второй месяц страхования устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. Первоначальный график платежей приложением к полису страхования не является, что лишает страховщика права ссылаться на него при определении размера суммы страхового возмещения. Подробный порядок расчета страховой суммы начиная со второго месяца ни в полисе страхования ни в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при наступлении страхового случая не приведен, что не позволяет определить размер страховой суммы при досрочном погашении кредита.
Судебная коллегия отмечает, что размер страховой суммы при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность" поставлен в зависимость от размера ежемесячного аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая. При этом порядок определения ежемесячного аннуитетного платежа правилам не определен.
Поскольку пункт 4.2 Правил ставит размер страховой суммы в зависимость от остатка ссудной задолженности заемщика по основному долгу по заключенному заемщиком и банком кредитному договору, а буквальное толкование условий договора страхования не позволяет определить страховую сумму, подлежащую выплате, при полном погашении задолженности по кредиту, судебная коллегия, принимает толкование условий договора в пользу потребителя, как наиболее слабой стороны в договоре, и полагает, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, соответственно возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Учитывая изложенное, требования истца о возврате страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора заявлены обоснованно и подлежали удовлетворению в сумме 174 166 рублей 44 копейки (223928,28 / 36 x 28).
Учитывая, что требования истца о возврате части страховой премии ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежат взысканию денежные средства в сумме 5000 рублей.
Руководствуясь ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 87 083 рубля 22 копейки, в пределах размера заявленных истцом требований.
Взыскание неустойки
Вместе с тем, судебная коллегия не находит оснований для взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в связи со следующим.
Требования о выплате неустойки основаны на ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", данная норма Закона предусматривает ответственность за неисполнение конкретных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
В настоящем случае требование о возврате страховой премии обусловлено прекращением договора страхования по обстоятельствам иным чем наступление страхового случая, и не связано с отказом потребителя от исполнения договора по основаниям пункта 1 статьи 28 и пунктов 1 и 4 статьи 29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания неустойки.
Источник: Единый портал судов общей юрисдикции г. Москвы
