Вернуть страховку при погашении кредита

Вернуть страховку при погашении кредита

При указанных обстоятельствах нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья, как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив указанный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на некое обеспечение способности страхователя к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.


Содержание иска о взыскании страховой премии

       В обосновании заявленных требований, истец указала, что  дата между ней и наименование организации заключен договор потребительского кредита № ... , по условиям которого истец на срок 36 месяцев до дата  был предоставлен кредит на сумму сумма дата  между истцом и наименование организации был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита  № ..., по условиям которого истец является страхователем\ выгодоприобретателем, страховая сумма на дату заключения договора  составила сумма Страховая премия составила сумма Срок действия договора страхования 36  месяцев.

  Указанный договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиком кредита от дата.

     дата истец досрочно исполнил обязательства по договору потребительского кредита № ..., погасив задолженность по кредитному обязательству и направил в наименование организации заявление о расторжении (прекращении действия) договора страхования и возврате страховой премии, где ей был дан ответ, что правовых оснований не имеется. Просит расторгнуть договор Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от дата, взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере сумма, компенсацию морального вреда сумма, штраф.

Выводы суда по делу

 Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, пришел к следующему, -

    Согласно материалам дела установлено, что  между   дата между  фио и наименование организации заключен договор потребительского кредита № ... , по условиям которого истец на срок 36 месяцев до дата  был предоставлен кредит на сумму сумма дата  между истцом и наименование организации был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита  № ..., по условиям которого истец является страхователем\ выгодоприобретателем, страховая сумма на дату заключения договора  составила сумма Страховая премия составила сумма Срок действия договора страхования 36  месяцев.

  Указанный договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиком кредита от дата.

     дата истец досрочно исполнил обязательства по договору потребительского кредита № ..., погасив задолженность по кредитному обязательству и направил в наименование организации заявление о расторжении (прекращении действия) договора страхования и возврате страховой премии.

    ООО Страховая компания "Наименование организации 1" электронным письмом от дата уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о возврате уплаченной страховой премии, так как при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

     Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от дата № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"  страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

     В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом,

с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим

лицам.

     Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой

стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью,

а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    В соответствии с п.1.18 Условий страхования страховая сумма представляет собой денежную сумму, исходя из которой определяются размеры страховой премии в пределах

которой Страховщик осуществляет страховую выплату. При выплате страховщиком страховой суммы банк прекращает все обязательства застрахованного по кредитному договору (раздел 11 Договора). В соответствии с Договором срок его действия равен сроку договора потребительского кредита, при условии оплаты страховой премии Страховщику. Страховая премия оплачена истцом в полном объеме.

     В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, полисных условий страхования жизни, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после

его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1

пункта 3 этой же статьи).

     В соответствии со ст. 2 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов

физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    Согласно ст. 9 вышеуказанного Закона РФ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и

случайности его наступления.

    В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1

ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с

досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право

на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

     Из приведенной нормы следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю, поскольку страховщик, указал в полисных условиях о том, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, то страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.     В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60-ти календарных дней с даты расторжения /прекращения договора (п. 11.3 Полисных условий).

    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

      Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в

полном объеме. Таким образом, полисные условия страхования жизни о том, что в случае

досрочного расторжения полиса по инициативе страхователя, уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит, нарушают права истца как потребителя, поскольку лишают его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда

действие договора страхования прекращено.

    При таких обстоятельствах нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья, как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив указанный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на некое обеспечение способности страхователя к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

     Предусматривая в п.1 ст.958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования. Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Таким образом, поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно,

его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой

премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что кредитные обязательства исполнены   досрочно в полном объеме через месяц после подписания договора страхования жизни и здоровья истцом, подлежит возврату   часть страховой премии - сумма  (91 772, 20 - (сумма: 36 - стоимость за 1 месяц)  

Источник: Единый портал судов общей юрисдикции г. Москвы

Принимаем звонок
Оставьте заявку на
бесплатную консультацию
юриста по телефону
Москва и область:
+7 499 577-00-25 доб.109
Санкт-Петербург и область:
+7 812 425-66-30 доб.109

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Политика конфиденциальности и Согласие на обработку персональных данных

Канал в Яндекс.Дзен
возврат-страховки.рф 2016-2020