С кого взыскивать страховую премию по кредиту

заявление о возврате страховки

ПревьюПри таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца к банку о взыскании суммы страховой премии у суда первой инстанции не имелось, поскольку банк в сложившихся отношениях является ненадлежащим ответчиком, так как на момент отказа от договора страховая премия уже была направлена банком в страховую компанию.


Требование истцаТребование истца

    А. Р.Р. обратился в суд с иском к ООО «Наименование организации Банк», обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Наименование страховой организации» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что 24 февраля 2020 года между
А.Р.Р и ООО «Наименование организации Банк» заключен договор потребительского кредита ....-Ф, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 930.736,84 руб. сроком на 36 месяцев под 13.30% годовых. Выдача кредитных денежных средств была обусловлена участием в программе коллективного договора страхования № СЖД-02 от 25 июля 2011 года, заключенного между ООО «Наименование страховой организации» и ООО «Наименование организации Банк», размер страховой премии по которому составил 116.838,51 руб.

28 февраля 2020 года А. Р.Р. направил в адрес ответчиков заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования, в удовлетворении которого ему было отказано.

17 июня 2020 года А. Р.Р. обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от 4 июля 2020 года рассмотрение обращения было прекращено.

Поскольку требования потребителя были оставлены ответчиками без удовлетворения, А. Р.Р. просил взыскать с ООО «Наименование организации Банк» и ООО «Наименование страховой организации» в солидарном порядке уплаченную сумму страховой премии в размере 117.272,84 руб., компенсацию морального вреда в размере 2.000 руб., также штраф в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и расходы на оплату услуг представителя в размере 15.000 руб.

Выводы судаВыводы суда по делу

В судебном заседании представитель истца А. Р.Р. – Б.О.С. исковые требования уточнила в части размера страховой премии и просила взыскать ее в сумме 116.838,51 руб., в остальной части требования поддержала в полном объеме.

Суд исковые требования удовлетворил частично и принял приведенное следующее решение:

Взыскать в пользу А. Р. Р. с ООО «Наименование организации Банк» уплаченную страховую премию в размере 116.838,51 руб., в счет компенсации морального вреда 2.000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59.419,25 руб.,
в возмещение расходов на оплату услуг представителя 5.000 руб.

В удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью «Наименование страховой организации» отказать.

ПротивВозражения ответчика
по делу

  • В апелляционной жалобе представитель ООО «Наименование организации Банк» Н. И.И. просит отменить решение суда и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований к банку. В обоснование своей правовой позиции указала, что банк заключил с истцом кредитный договор. Одновременно по заявлению А. Р.Р. был застрахован в рамках коллективного договора страхования в ООО «Наименование страховой организации», сумма страховой премии была перечислена в страховую компанию. Таким образом, банк является ненадлежащим ответчиком. Также в жалобе обращается внимание, что взысканный размер компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя являются завышенными.

Судебная коллегия, исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, считает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

СобытиеФактические обстоятельства
по делу

  • Из материалов дела следует, что 24 февраля 2020 между ООО «Наименование организации Банк» и А.Р.Р. заключен кредитный договор ....-Ф, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 930.736,84 руб. сроком на 36 месяцев, под 13,30% годовых .
  • В этот же день А.Р.Р. подано заявление в ООО «Наименование организации Банк» с поручением банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору ....-Ф заключить с ООО «Наименование страховой организации» от имени банка договор страхования, по которому застрахованы жизнь и здоровье заемщика, страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредиту, выгодоприобретателем является банк. Клиент обязался компенсировать банку расходы в виде оплаты страховой премии, которая составляет 117.272,84 руб..
  • Из выписки с лицевого счета А.Р.Р следует, что денежные средства в размере 117.272,84 руб. списаны в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД ....-Ф от 24 февраля 2020 года.
  • 28 февраля 2020 года А. Р.Р обратился в ООО «Наименование организации Банк» с требованием о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования со ссылкой на Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
  • Ответом ООО «Наименование организации Банк» от 18 марта 2020 года А.Р.Р сообщено, что заявление о расторжении договора страхования направлено в страховую компанию ООО «Наименование страховой организации», от которого поступил отказ.

Принимая решение о частичном удовлетворении иска А. Р.Р. и возврате страховой премии за счет средств «Наименование организации Банк», суд первой инстанции исходил из того, что истец в предусмотренный законом срок обратился с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования, договор страхования был предложен истцу банком, денежные средства также были использованы банком.

С обоснованностью данных выводов суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и противоречат требованиям закона.

ЗаконКакие нормы права
подлежат применению

  • Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
  • В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
  • В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела,

  • платежным поручением № ** от 25 февраля 2020 года ООО «Наименование организации Банк» перечислило на счет ООО «Наименование страховой организации» сумму страховых взносов по договору страхования от 25 июля 2011 года. Денежные средства в размере 117.272,84 руб. были отнесены в расчеты страхователя А. Р.Р..
  • 28 февраля 2020 года А. Р.Р обратился в ООО «Наименование организации Банк» с требованием о возврате страховой премии.
  • 18 марта 2020 года банк перенаправил обращение в адрес ООО «Наименование страховой организации».
  • 1 апреля 2020 года ООО «Наименование страховой организации» сообщило истцу об отказе в возврате страховой премии.
  • Из договора №* группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита следует, что 25 июля 2011 года между ООО «Наименование организации Банк» и ООО «Наименование страховой организации» (после переименования – ООО «Наименование страховой организации») заключен указанный договор, согласно которому страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.
  • Согласно п. 7.4.7 договор страхования прекращается в случаях отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.
  • В силу п. 7.5.4 в случаях досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7 правил страхования страховщик возвращает страхователю 100 % уплаченной страховой премии.
  • А. Р.Р обратился к финансовому уполномоченному о возврате страховой премии.
  • Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 4 июля 2020 года рассмотрение указанного обращения было прекращено.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований А. Р.Р. к ООО «Наименование организации Банк» о взыскании суммы страховой премии у суда первой инстанции не имелось, поскольку ООО «Наименование организации Банк» в сложившихся отношениях является ненадлежащим ответчиком, так как на момент отказа от договора страховая премия уже была направлена банком в страховую компанию.

Исходя из того, что истец воспользовался своим правом и обратился в установленный законом срок с заявлением об отказе от присоединения к программе группового страхования, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о необходимости возврата истцу страховой премии в сумме 116.838,51 руб. за счет ответчика ООО «Наименование страховой организации».

Таким образом, решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении иска А. Р.Р. в отношении страховой компании. В остальной части требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Источник: Государственная автоматизированная система Российской Федерации «Правосудие» sudrf.ru

Судебную практику для сайта анализировал практикующий юрист Александр Дудкин
Профиль в Instagram @lawpraktik

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.
Представленная на сайте судебная практика не содержит полных копий судебных актов, редактирование исходных документов произведено только для удобства восприятия информации.