Административные расходы страховщика

Административные расходы страховщика

ПревьюФакт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела подтверждения не нашел.

 


Требование истцаТребование истца

Г.В. обратился в Московский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО "С", в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу недоплаченную часть страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита N... от <дата> в размере <...> рублей <...> копеек, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере <...> рублей <...> копеек, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, судебные расходы в размере <...> рублей, штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, что

  • в связи с заключением <дата> истцом с КБ "Р" (ООО) кредитного договора N... и получением кредита в размере <...> рублей, сроком на 48 месяцев под 24,9% годовых, <дата> между сторонами был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N..., по условиям которого в качестве страховых рисков были определены: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного группы по любой причине.
  • Выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая является КБ "Р" (ООО). Срок страхования - 48 месяцев.
  • 29 июля 2014 года истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в связи с чем 11 августа 2014 года обратился к ответчику с заявлением, в котором просил в течение 10 дней вернуть ему на счет неизрасходованную часть страховой премии за 36 месяцев в размере <...> рублей.
  • 28.08.2014 на счет истца от ответчика поступила сумма в размере <...> рублей <...> копеек, что в соответствии с Полисными условиями составляет 2% от неиспользованной части страховой премии.

С данной суммой неизрасходованной части страховой премии истец не согласен, считает что п. п. 11.3 - 11.4 Полисных условий ущемляют его права, как потребителя страховых услуг, и противоречат требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выводы судаВыводы суда по делу

Решением Московского районного суда Санкт-Петербурга от 12 мая 2016 года исковые требования Г.В. удовлетворены частично. Судом постановлено взыскать с ООО "С" в пользу Г.В. невозвращенную часть страховой премии в размере <...> рублей, неустойку в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф в размере <...> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <...> рублей, также взыскать с ООО "С" в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере <...> рублей <...> копеек.

В апелляционной жалобе ответчик ООО "С" просит решение Московского районного суда Санкт-Петербурга от 12 мая 2016 года отменить, считая его неправильным, постановленным при нарушении норм материального и процессуального права.

ЗаконКакие нормы права
подлежат применению

  • В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
  • Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Материалами дела установлено, что

СобытиеФактические обстоятельства
по делу

  • <дата> между Г.В. и КБ "Р" (ООО) был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <...> рублей, сроком на 48 месяцев под 24,9% годовых.
  • 29 июня 2013 года между ООО "С" и Г.В. на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N..., согласно которому страховыми рисками считаются: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного I группы по любой причине. Выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая является КБ "Р" (ООО). Срок страхования - 48 месяцев, с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ "Р" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.
  • При этом часть кредита в размере <...> рублей КБ "Р" (ООО) обязался перечислить для оплаты страховой премии Страховщику (ответчику).
  • <дата> КБ "Р" (ООО) перечислил сумму в размере <...> рублей для оплаты страховой премии ООО "С".
  • По состоянию на 30 июля 2014 года задолженность истца перед банком по вышеуказанному кредитному договору была погашена в полном объеме.
  • 11 августа 2014 года Г.В. обратился в адрес ответчика с заявлением, в котором просил в течение 10 дней вернуть ему на счет неизрасходованную часть страховой премии за 36 месяцев в размере <...> рублей.
  • 28 августа 2014 года на счет истца от ответчика поступила сумма в размере <...> рублей <...> копеек.

Разрешая спор по существу, суд, правильно применив законодательство, регулирующее спорные правоотношения, и оценив условия договора страхования, обоснованно пришел к выводу о том, что у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком по кредиту, в связи с чем, фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, при этом договором страхования предусмотрена возможность возврата части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного.

  • Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
  • В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
  • Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
  • В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
    - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
    - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
  • Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 11.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Правила), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с положениями п. 11.3 Правил, в случае досрочного погашения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (согласно п. 11.4 Условий).

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 11.1 Правил, действие договора страхования прекратилось.

При таких обстоятельствах, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору.

Поскольку условиями договора страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, то оснований для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований у суда не имелось.

Факт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела подтверждения не нашел.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере <...> рублей <...> копеек (<...> рублей - (<...> рублей: <...> х <...>) - <...> рублей <...> копеек), где <...> рублей - страховая премия, оплаченная истцом, <...> - количество месяцев, на которые был заключен договор страхования, <...> - срок действия договора страхования (с <дата> по <дата>), <...> рублей <...> копеек - страховая премия возвращенная ответчиком истцу).

Судебная коллегия считает, что выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о том, что суд не дал правильной оценки представленным доказательствам являются несостоятельными.

Иные доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.

С учетом изложенного, решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы нет.

Источник: сайт Санкт-Петербургского городского суда

Судебная практика по аналогичным делам

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.
Представленная на сайте судебная практика не содержит полных копий судебных актов, редактирование исходных документов произведено только для удобства восприятия информации.