Можно ли вернуть страховую премию при досрочном погашении

Требование истца

ФИО2, уточнив исковые требования, обратился в суд с иском к ПАО «Наименование организации - Банк», АО «Наименование организации - Страхование» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ПАО «Наименование организации - Банк» часть платы за включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, финансовых рисков заемщиков автокредитов («Программа страхования 6») в размере 73 030 руб. 85 коп., взыскать с АО «Наименование организации - Страхование» часть страховой премии за неиспользованный срок действия договора потребительского кредита № от 19.05.2019 года на индивидуальных условиях, договора страхования заключенного путем присоединения к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, финансовых рисков заемщиков автокредитов («Программа страхования 6») в размере 73 030 руб. 85 коп., взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере по 5 000 руб., а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

    В обоснование исковых требования указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Наименование организации - Банк» был заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях, на сумму 414 947 руб. 69 коп., сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 16,20 % годовых, при условии, что заемщик подключится к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае отказа от заключения договора страхования, процентная ставка по кредиту значительно увеличивается.

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ истец на основании письменного заявления присоединился к Программе Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов, приобрел статус застрахованного лица по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Наименование организации - Банк» и АО «Наименование организации - Страхование», о чем был выдан Информационный сертификат от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к «Программе страхования 6» и Памятка застрахованного лица АО «Наименование организации - Страхование».

По данной программе страхования страховыми рисками являются Смерть НСиБ, Инвалидность НСиБ, Инвалидность 2НС, размер платы за программу страхования/страховая премия в размере 91 288 руб. 49 коп. была включена в общую сумму кредита и списана со счета истца единовременно при выдаче кредита. Срок страхования истца по «Программе страхования 6» был идентичен сроку действия Кредитного договора и составил 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно и в полном объеме была погашена задолженность по кредиту перед ПАО «Наименование организации - Банк», в связи с чем действие Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на индивидуальных условиях и присоединения к программе страхования прекратились. Таким образом, срок действия Кредитного договора и присоединения к программе страхования истца составил неполных 12 месяцев, размер платы за программу страхования/страховая премия за 12 месяцев составила 18 257 руб. 64 коп.

Как следует из «Программы страхования 6» Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №*** от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового случая по рискам Смерть НСиБ, Инвалидность НСиБ, Инвалидность 2НС страховая выплата осуществляется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

    Поскольку в силу названных условий страхования, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также согласно разъяснениям Верховного суда РФ, погашением истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования такой страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, истец считает, что ему подлежит возврату уплаченная страховая премия за программу страхования в размере 73 030 руб. 85 коп.

Требования истца в добровольном порядке ответчиками не исполнены, часть страховой премии, за программу страхования, на момент обращения в суд с настоящим иском не возвращена.

Выводы суда по делу

Представитель ответчика АО «Наименование организации - Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Возражения ответчика
по делу

Ответчик указал, что АО «Наименование организации - Страхование» договор страхования с истцом не заключало. В силу коллективного договора АО «Наименование организации - Страхование» является страховщиком, ПАО «Наименование организации - Банк» - страхователем, а ФИО2 застрахованным лицом, в связи с чем истец не может оспаривать договор страхования, так как не является стороной сделки, а также не может требовать возврата страховой премии, так как страховая премия может быть возвращена только страхователю, то есть Банку.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Какие нормы права
подлежат применению

• В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
• В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
• Согласно части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1) Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
• Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определении его условий. Страхование жизни и здоровья направлено на защиту интересов истца, как заемщика.

Согласно статье 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Фактические обстоятельства
по делу

• Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Наименование организации - Банк» был заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях, на основании которого истцу были выданы кредитные денежные средства в размере 414 947 руб. 69 коп., сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
• Процентная ставка составила 16,20 % годовых, при условии, что заемщик подключится к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае отказа от заключения договора страхования, процентная ставка по кредиту значительно увеличивается.
• ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на основании письменного заявления присоединился к Программе Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов, приобрел статус застрахованного лица по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Наименование организации - Банк» и АО «Наименование организации - Страхование», о чем был выдан Информационный сертификат от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к «Программе страхования 6» и Памятка застрахованного лица АО «Наименование организации - Страхование».
• По данной программе страхования страховыми рисками являются Смерть НСиБ, Инвалидность НСиБ, Инвалидность 2НС, размер платы за программу страхования/страховая премия составила 91 288 руб. 49 коп. и была включена в общую сумму кредита. Срок страхования истца по «Программе страхования 6» составил 60 месяцев.
• ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно и в полном объеме была погашена задолженность по кредиту перед ПАО «Наименование организации - Банк».
• Как следует из «Программы страхования 6» Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №*** от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового случая по рискам Смерть НСиБ, Инвалидность НСиБ, Инвалидность 2НС страховая выплата осуществляется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
• Срок действия Кредитного договора и присоединения к программе страхования истца составил неполных 12 месяцев, размер платы за программу страхования/страховая премия за 12 месяцев составила 18 257 руб. 64 коп.
• В этой связи, а также потому, что в добровольном порядке ответчики не исполнили требования истца о возврате части платы за включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиком автокредитов «Программа страхования 6», истец обратился в суд с настоящими требованиями.

Из представленных сторонами документов следует, что согласно ч. 2 п. 4 Индивидуальных условий на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 16,20% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4,00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В пункте 17 Индивидуальных условий имеется информация о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату, которые заемщик вправе подключить по своему желанию, а именно: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Программа «Гарантия отличной ставки».

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья, финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец собственноручно подписал заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подтвердив, что ознакомлен с перечнем страховых рисков, что он осознает наличие права самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в страховой компании (либо не страховать их вовсе), уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе.

Следовательно, все приведенные выше договоры и соглашения были заключены при свободном волеизъявлении потребителя, не содержат противоречащих закону положений.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца действиями ПАО «Наименование организации - Банк», суд отказывает истцу в удовлетворении требований заявленных к Банку, в том числе о взыскании денежных средств в размере 73 030 руб. 85 коп., а также компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Данная позиция согласуется и с позицией, изложенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 78-КГ18-18, п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ.

Требование ФИО2 о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, с АО «Наименование организации - Страхование» подлежит взысканию в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 73 030 руб. 85 коп. (91 288 руб. 49 коп. (страховая премия/плата за 60 мес.) – 18 257 руб. 64 коп. (страховая премия/плата за 12 мес.) = 73 030 руб. 85 коп.).

Источник: Государственная автоматизированная система Российской Федерации «Правосудие» sudrf.ru