С банковскими кредитами сталкиваются многие, и поэтому вопросы по возврату страховки возникают довольно часто. Стоит отметить, что в подобных ситуациях оптимальным решением будет привлечение хорошего юриста - это позволяет решить проблему гораздо быстрее и эффективнее.
При подписании кредитного соглашения гражданин получает не только долговые обязательства, ему также становятся доступны определенные права, предусмотренные законодательством. К примеру, страхование залога по кредиту - это обязанность, а другие варианты страховых услуг допускаются только по добровольному согласию заемщика.
- В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
- Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
- Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
- При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными для сторон.
Возврат страховых взносов может быть предусмотрен договором страхования в различных ситуациях:
- при досрочном погашении кредита;
- в первые 14 дней действия договора добровольного страхования ;
- через 14 дней и более после оформления договора добровольного страхования;
- после полной выплаты кредита.
Во всех перечисленных вариантах одинаковый порядок действий:
- нужно обратиться к кредитору (или напрямую в страховую организацию) с заявлением о возврате страховой премии (зависит от того с кем заключается договор страхования и кому перечисляется страховая премия);
- при положительном ответе согласовать процедуру возврата, при отрицательном - составлять иск в суд.
Как написать заявление на возврат страховки?
Правильно составленное заявление или претензия зачастую становятся решением вопроса.
Стандартный вариант обращения включает следующую информацию:
- персональные данные заявителя;
- изложение сути проблемы;
- сформулированное требование;
- ссылки на законодательные акты.
В пункте о требованиях нужно указать о расторжении договора со страховой фирмой либо о возврате суммы, выплаченной за страховку (в полном объеме или ее неиспользованной части).
Порядок подачи заявления и возврата средств
Заявление (либо претензия), как и прочие обращения, составляются в двух экземплярах. Один из документов после проставления входящего номера от принимающего должностного лица остается заявителю, второй передается на рассмотрение получателю. Вместе с тем, необходимо обратить внимание на условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Так, например, условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.
На практике это происходит так: заемщик обращаетеся в отделение банка, где получал кредит, там сообщает о намерении отказаться от страхования. Сотрудником банка, на основании предоставленных заемщиком документов, составляется заявление с использованием программных средств банка, которое подписывается заемщиком и оставляется в банке. О зарегистрированном номере обращение заемщика уведомляют по смс. Статус рассмотрения заявления можно узнать впоследствии по телефону.
Если гражданин оформляет заявление в течение 14 дней со дня оформления договора добровольного страхования, то при положительном решении по обращению деньги поступают ему в полном объеме на расчетный счет.
По прошествии 14 дней положительный результат возможен только в случаях, предусмотренных договором страхования или условиями участия в программе добровольного страхования жизни издоровья.
При отрицательном ответе на заявление заемщик может обратиться с иском в суд, так как не все договоры страхования и условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья соответствуют требованиям закона, могут являться ничтожными и вследствие этого не подлежать применению.
Значительно повышает шансы на успех мероприятия участие профессионального юриста, обладающего навыками составления претензий или исков, а также свободно владеющего нормами актуального законодательства.
Смотрите также:
- Куда подавать заявление о возврате страховой премии
- С кого взыскивать страховую премию по кредиту
- Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"
- Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9-1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
- Федеральный закон от 27.12.2019 № 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"
