Требование истца
ЯАВ обратился в суд с иском к ООО «Наименование организации 1» о взыскании суммы основного долга в размере №... рублей, неустойки в размере №... рублей, компенсации морального вреда №... рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.
Свои требования истец мотивировал тем, что в связи с заключением с ОАО «Наименование организации 2» кредитного договора №... от дата, дата между ним и ответчиком составлен договор страхования №...КСНСБ, по которому ЯАВ уплатил страховую премию в размере №... рублей. Кредит, полученный в ОАО «Наименование организации 2», погашен дата, просроченная задолженность отсутствует. Вследствие досрочного погашения кредита дата он обратился в ООО «Наименование организации 1» с
требованием вернуть неиспользованную страховую сумму. Ответчик оставил его обращение без ответа и удовлетворения. В связи с тем, что кредит погашен в течение одного дня, то страховой взнос за один день составляет №... рублей, соответственно страховая компания должна возвратить №... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Наименование организации 1» - ЯАВ ставит вопрос об отмене решения, считая его незаконным и необоснованным ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.(л.д. 136-138)
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата отменено. В удовлетворении исковых требований ЯАВ к ООО «Наименование организации 1» о взыскании страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказано, (л.д.152-158)
Определением Верховного Суда Российской Федерации от дата апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан отдата отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Выводы суда по делу
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО «СК «Наименование организации 1» - ЯАВ, поддержавшую доводы жалобы, ЯАВ, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене в части в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением норм материального права (п. 1,4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
В п.п. 1, 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О судебном решении» разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).
В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.
Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от дата N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Договор страхования был заключен с истцом на основании Правил страхования жизни и добровольного страхования от несчастных случаев по программе кредитного страхования ООО «СК Наименование организации 1».
Согласно п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.З ст. 958 ГК РФ).
Разрешая спор относительно прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд первой инстанции установил юридически значимые для дела обстоятельства, а именно:
дата между ОАО «Наименование организации 2» и истцом ЯАВ был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ЯАВ получил кредит в размере №... №... рублей на срок №... месяцев.
дата истец заключил с ответчиком договор кредитного страхования №...КСНСБ, от несчастных случаев и болезней сроком до дата (далее - договор страхования). За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере №... рублей.
По условиям кредитного договора при наступлении смерти либо инвалидности страхователя в результате несчастного случая или болезни страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю - Банку ОАО «Наименование организации 2» страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем - Банком (пункт 1.3).
В соответствии с п. 6.5 договор прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Пунктом 6.6.2 договора кредитного страхования предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.
Пунктом 9.1 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО СК «Наименование организации 1» дата, установлено, что действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
На основании п.9.3 указанных Правил в случае досрочного прекращения действия договора страхования (за исключением прекращения в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.
Согласно п. 10.5 договора кредитного страхования во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, действуют Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от дата.
Справкой ОАО «Наименование организации 2» от дата №... подтверждается, что по состоянию на дата ссудная задолженность по кредитному договору №... от дата на сумму №... рублей отсутствует.
Заявлением от дата ЯАВ просил ООО «Наименование организации 1» расторгнуть договор кредитного страхования №... КСНСБ от дата в связи с досрочным полным погашением кредита и возвратить неиспользованную страховую сумму.
Как правильно установил суд, в страховом полисе №... КСНСБ указано, что страховыми событиями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному первой или второй группы инвалидности по причине несчастного случая или болезни.
Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ОАО «Наименование организации 2» в части задолженности пор кредитному договору. Иных выгодоприобретателей ни в заявлении, ни в страховом полисе не указано.
Оценив приведенные условия договора страхования, суд пришел к правильным выводам, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. А после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.
Вместе с тем, заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.
Принимая решение о взыскании страховой премии пропорционально действию договора страхования за период с дата по дата в размере №... рублей, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, обязательства сторон по договору страхования были прекращены дата, то есть с даты, указанной истцом в заявлении о расторжении договора, что соответствует положениям пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору.
При этом п. 9.3 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя возврат уплаченной страховой премии не осуществляется (за исключением прекращения в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), что согласуется с пунктом 6.5 договора кредитного страхования.
Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции как соответствующими обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым дана оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что возврат страховой премии не предусмотрен законодательством, основан не неверном толковании норм права, в то время как вывод суда о необходимости возврата страховой премии дан с учетом положений ГК РФ и Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от дата.
Настаивая на отмене решения суда, ответчик ООО «СК «Наименование организации 1» в апелляционной жалобе указывает на отсутствие у суда первой инстанции законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку обращение страхователя с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования почтой в адрес страховщика в адрес, тогда как договор страхования был заключен в адрес, свидетельствует о недобросовестности действий страховщика и злоупотреблении правами.
Суд апелляционной инстанции, названный довод апелляционной жалобы отклоняет, поскольку страхователем, в соответствии с требованиями пункта 6.6.2 договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №... КСНСБ от дата заявление направлено в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования. Указание в договоре кредитного страхования, в том числе об обязательном направлении данного заявления в филиал страховой компании, т.е. по месту заключения вышеуказанного договора страхования, отсутствует.
При этом не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки в соответствии со ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 названного закона, регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных за оказание услуги, в связи с досрочным прекращением договора указанными выше нормами не предусмотрено.
В статье 328 ГПК РФ указывается, что по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Исходя из пункта 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В таком случае, поскольку судебная коллегия отказывает в удовлетворении части исковых требований истца к ООО «Наименование организации 1», - то сумма штрафа и итоговая сумма, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца подлежат изменению.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма штрафа составит №... рублей (№... рублей №... рублей):№...).
Таким образом, в целях исключения двойного взыскания, коллегия приходит к выводу, что итоговая сумма, подлежащая взысканию с ответчика ООО «Наименование организации 1», составляет: сумма страхового взноса компенсационная выплата в размере №... рублей, компенсация морального вреда №... рублей, штраф в размере №... рублей, а всего №... рублей, а потому, в данной части принятое по делу решение подлежит изменению.
Источник: сайт Верховного Суда Республики Башкортостан
Источник: Апелляционное определение на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан
