Требование истца
А. О.А. обратилась в суд к ООО СК «Наименование организации 1», КБ «Наименование организации 2» о признании кредитного договора недействительным, признании Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительным.
Исковые требования мотивированы тем, что дата на имя фио оформлен кредитный договор № ... на сумму сумма на срок 24 мес. под 22,5 % годовых, из общей суммы кредита удержано сумма на оплату страховой премии в пользу ООО СК «Наименование организации 1» по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1....
Истец указывала, что данные договоры она не заключала, на указанных условиях заключать кредитный договор не намеревалась, согласия на заключение договора на таких условиях, а также на заключение договора страхования не давала, ни один из договоров ею не подписывался, в связи с чем, просила признать их недействительными.
Судом постановлено вышеприведенное решение (В удовлетворении исковых требований фио к КБ «Наименование организации 2» (ООО), ООО СК «Наименование организации 1» о признании кредитного договора и договора страхования недействительным - отказать), об отмене которого, как незаконного, просит по доводам апелляционной жалобы А. О.А., не соглашаясь с выводами суда.
Выводы суда по делу
Разрешая спор, суд первой инстанции, верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права, правильный анализ которых изложен в решении суда.
Какие нормы права
подлежат применению
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Согласно Федеральному закону от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
- простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
- ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Фактические обстоятельства
по делу
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между А. О.А. и КБ «Наименование организации 2» (ООО) заключен кредитный договор № ... и Договор о Дистанционном банковском обслуживании (Далее – Договор ДБО) в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Наименование организации 2» (ООО) (далее – Правила ДБО) с использованием Интернет-Банка и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью Договора ДБО.
В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил Клиенту доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку, Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент, в свою очередь, согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования Электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием Электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.
Договор ДБО заключен путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора ДБО. Банк акцептовал предложение Клиента путем предоставления Клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс-сообщения на мобильный телефон клиента. А. О.А. успешно прошла процедуру Активации, получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.
В соответствии с заключенным Договором ДБО Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора ДБО.
В соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись – простая электронная подпись, которая посредством Авторизационных данных, используемых при входе в Интернет-Банк / Мобильный банк; или посредством Авторизационных данных, используемых при входе в Интернет-Банк / Мобильный банк, а также Кода подтверждения, используемого при составлении и передаче Распоряжений для совершения Финансовых операций, заключении, изменении и расторжении договоров Клиента с Банком через Интернет-Банк / Мобильный банк; или уникальной ссылки для просмотра и подписания Электронных документов в Интернет- Приложении, а также Кода подтверждения, используемого Клиентом для подписания Электронных документов в Интернет- Приложении, соответственно, удостоверяет факты формирования Электронной подписи Клиентом, составления и подписания Электронного документа Клиентом, подлинности, неизменности и целостности Электронного документа, его обязательных реквизитов и иные условия.
Код подтверждения – уникальная последовательность цифровых символов, высылаемая в смс-сообщении на Мобильный телефон Клиента, единоразово используемая Клиентом в случаях, предусмотренных Правилами ДБО, для Аутентификации Клиента в Интернет-Банке / Мобильном банке, в Интернет-Приложении, для подтверждения фактов формирования Клиентом Электронной подписи, подписания Электронного документа Клиентом, для подтверждения подлинности, неизменности и целостности Электронного документа, их обязательных реквизитов и иных условий.
дата между фио и ООО КБ «Наименование организации 2» оформлен кредитный договор № ... на сумму сумма на срок 24 мес. под 22,5 % годовых, а также оформлен Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1..., для оплаты которого из общей суммы кредита удержано сумма на оплату страховой премии в пользу ООО СК «Наименование организации 1», документы подписаны простой электронной подписью.
Разрешая спор, суд обоснованно исходил из того, что А. О.А. добровольно изъявила желание на заключение указанных договоров кредита и страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует ее электронная подпись в кредитном договоре и полисе страхования.
Кроме того, судебная коллегия обращает внимание, что истцом не оспаривался Договор о Дистанционном банковском обслуживании, именно по условиям которого А. О.А. предоставлена простая электронная подпись, которой осуществлено подписание оспариваемых договоров.
Материалами дела подтверждено, что истец обратилась к ответчику с заявление о предоставлении кредита, указав условия, на которых она согласна заключить договор, то есть с офертой, а Банк акцептовал предложение, одобрив кредит.
По желанию клиента возможно оформление договора страхования жизни и здоровья, при этом страхование является дополнительной услугой, оказываемой партнером Банка ООО СК «Наименование организации 1», осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.
При этом, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора и договора страхования, А. О.А. была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразила желание на получение кредита и заключение договора страхования.
Разрешая спор в данной части и приходя к выводу об отказе в иске, суд исходил из того, что, форма договора была соблюдена, доказательств того, что от имени истца договоры заключались третьим лицом не предоставлено.
- Истец дала поручение Банку, подписав Заявление на перевод страховой премии Страховщику, тем самым акцептовав предложение Страховщика о заключении договора страхования на указанных в Полисе условиях.
- Согласно представленной выписке по счету Истца дата по поручению Истца в оплату страховой премии было перечислено сумма.
- Из Отчета о совершенной операции (подписание комплекта документов по Кредитному договору) следует, что Банком был сформирован комплект документов, состоящий из Кредитного договора № ..., Графика платежей по Кредитному договору № ..., Договора счета № 000 и на номер телефона Истца было отправлено СМС: «Код подтверждения: 0442 для подписания кредитного договора на сумму сумма, срок 24 месяца, графика платежей и договор счета 000. Хэш-код по документу: ….».
- В время этого дня Истец ввела код подтверждения 0442, отправленный на ее мобильный телефон, тем самым подписав указанный комплект документов.
Из представленного Кредитного договора, Графика платежей по нему и Договора счета следует, что Истец заключила кредитный договор на общую сумму сумма сроком на 24 месяца под 22,50% годовых с погашением равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размеры, указанные в Графике платежей.
Согласованное сторонами условие о выдаче в кредит денежных средств в размере сумма для оплаты страховой премии было включено в кредитный договор. Согласно ст. 2.1.1. Кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере сумма для оплаты страховой премии Страховщику ООО «СК» Наименование организации 1» по добровольно заключенному кредитом договору страхования.
При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для признания Кредитного договора № ... и Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1... недействительными не имелось.
В связи с тем, что в удовлетворении основанных исковых требований судом отказано.
Судебная коллегия в полном объеме соглашается с выводами суда, поскольку они сделаны на основании правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельств по делу, при верном применении норм материального права, коллегия с ними согласна.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции и направлены на иную оценку имеющихся в деле доказательств, а так же иное толкование закона.
Таким образом, постановленное судом первой инстанции решение является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
Источник: Единый портал судов общей юрисдикции г. Москвы
