Соглашение о присоединении к программе коллективного страхования

досрочное погашение задолженности

ПревьюИстец мог отказаться от заключения договора, имел возможность согласовать иные условия договора или обратиться в иную кредитную организацию, однако при подключении к программе страхования получил возможность заключить кредитный договор на более выгодных условиях


Требование истцаТребование истца

М. О.В. обратился с иском к акционерному обществу «Наименование банка» о признании пункта 15 соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ г. недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ г. кредитного договора с ним также было подписано соглашение о присоединении к программе коллективного страхования, с суммы кредита удержана страховая плата, которая в рамках досудебного урегулирования спора ответчиком не возвращена.

Выводы судаВыводы суда по делу

Судами установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ г. между М.ым О.В. и АО «Наименование банка» (далее – Банк) был заключен кредитный договор (соглашение), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 146 026,92 руб. со сроком возврата не позднее 24 декабря 2023 г.

СудПравила
страхования

  • Согласно пункту 4 договора при наличии согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 15,5% годовых.  В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 5% годовых.
  • Пунктом 10 установлено, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.
  • В пункте 9 указано на необходимость заключить с Банком договор банковского счета в валюте кредита.
  • В соответствии с пунктом 15 заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и СК «Наименование Организации-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков, при этом плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы составляет 10 440,92 руб.

ДД.ММ.ГГГГ г. истец собственноручно подписал заявление на присоединение к указанной программе в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случае и болезней. Согласно пункту 3 заявления истец был уведомлен о том, что: за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами; осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику; совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан уплатить Банку в размере 19 275,55 руб. за весь срок страхования; в случае неуплаты страховой платы в указанном размере страхование не осуществляется.

М. О.В. подтвердил своей подписью, что присоединение к программе № 5 является для него добровольным, а услуга по подключению к ней является дополнительной услугой Банка, а также подтвердил, что страховщик выбран им добровольно при том, что он был уведомлен Банком о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от договора страхования (пункт 7).

В пункте 2 истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования заключенного между Банком и СК «Наименование Организации-Страхование».

На основании пункта 5 истец был ознакомлен с правом досрочного прекращения договора страхования по его желанию.

Согласно выписке из лицевого счета страховая премия в отношении М.а О.В. оплачена 24 декабря 2018 г., что также подтверждается мемориальным ордером от указанной даты, согласно которому страховой организации перечислена сумма 8 834,63 руб.

16 июля 2019 г. М. О.В. обратился с претензией в Банк, в ответ на которую Банк 14 и 20 августа 2019 г. проинформировал истца об отказе в возврате платы за присоединение к программе коллективного страхования в связи с подключением Банком истца к данной программе.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, с выводом которого согласился суд апелляционной инстанции, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также соответствующих норм права, исходил из того, что истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования; добровольное заключение истцом договора личного страхования подтверждается заявлением на присоединение к программе коллективного страхования и отсутствием в индивидуальных условиях кредитования каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья; истец мог отказаться от заключения договора, имел возможность согласовать иные условия договора или обратиться в иную кредитную организацию, однако при подключении к программе страхования получил возможность заключить кредитный договор на более выгодных условиях; истец обратился с претензией в Банк за пределами четырнадцатидневного срока со дня заключения договора.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

СобытиеФактические обстоятельства
по делу

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в указанный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из вышеуказанного, выводы судов соответствуют обстоятельствам дела, являются правильными и мотивированными, поскольку из материалов дела усматривается, что истец добровольно заключил договор страхования, согласился с присоединением к программе страхования и взиманием платы за такое присоединение. Кроме того, в силу пункта 5 заявления о присоединении он был проинформирован о возможности досрочного прекращения договора страхования по своему желанию. Признать договор страхования недействительным истец не просил.

Также судебная коллегия отмечает, что в соответствии с пунктом 4 кредитного договора истец имел право выбора получения кредита по более или менее выгодной ставке, выбрав более низкую процентную ставку при подключении к программе страхования.

Нарушений судами положений, предусмотренных частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, допущено не было, тем самым оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Источник: сайт Первого кассационного суда общей юрисдикции 1kas.sudrf.ru

Судебная практика по возврату страховки

Судебную практику для сайта анализировал практикующий юрист Александр Дудкин
Профиль ВКонтакте lawpraktik

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.
Представленная на сайте судебная практика не содержит полных копий судебных актов, редактирование исходных документов произведено только для удобства восприятия информации.