Вернет ли страховку при досрочном погашении кредита

Страховка при досрочном погашении кредита

Требование истцаТребование истца

Истец  обратилась в суд с иском к ответчику  о взыскании страховой премии  и просит суд  обязать Общество с ограниченной ответственностью Страховая организация вернуть страховую премию за неиспользуемый период страхования.

Требования мотивированы тем, что между истцом и   организацией был заключен договор страхования и выдан страховой полис «Финансовый резерв», который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв».

На основании исполненных истцом  в полном объеме обязательств по вышеуказанному кредитному договору, истец  подала заявление об отказе от Договора Страхования с последующим возвратом части страховой премии. Письмом организации в удовлетворении заявленных истцом требований было отказано.  В адрес организации истцом направлена досудебная претензия с требованием выплаты части страховой премии за оставшийся период с момента подачи заявления об отказе от Договора Страхования. Был получен ответ на досудебную претензию, в тексте которого указано, что организация не имеет оснований для удовлетворения заявленных истцом  требований и направленное ранее решение остается в силе и пересмотру не подлежит.


Выводы судаВыводы суда по делу

Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

  • В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что страховая  сумма равна основной    сумме   долга по кредитному договору.

Как установлено судом, истец досрочно исполнила свои обязательства перед кредитной  организацией, что подтверждается справкой данной организации, согласно которой  по состоянию на дата задолженность по кредитному договору полностью погашена.

После этого истец подала в центр клиентского обслуживания кредитной организации  заявление о расторжении договора страхования.  Таким образом, срок действия договора прекратился в день получения страховщиком (наименование организации) письменного заявления страхователя.

Исходя из изложенного выше, с учетом, установленных по делу обстоятельств, условий договора страхования, суд пришел к выводу о том, что  страховая сумма фактически тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи, с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно, договор страхования прекратился.

При таких обстоятельствах,   оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что   истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с изложенным, суд взыскал с ответчика в пользу истца сумму в  счет возврата страховой премии.


 

Удержание из страховой премии административных расходов

Требование истцаТребование истца

Истец обратился в суд с иском к ответчику ООО "наименование организации1" о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 72681 руб.

Требования мотивированы тем, что между Л. и КБ "наименование организации 2" (АО) был заключен кредитный договор на покупку автомобиля, сроком на * месяцев, тем же числом между Л.  и ООО "наименование организации1" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховая премия была списана со счета страхователя. Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Выводы судаВыводы суда по делу

Ответчиком была выплачена истцу часть страховой премии в размере 2193 руб.

При этом ответчик удержал из части страховой премии административные расходы в размере 98%.

  • В соответствии с п. 11.2.2. полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО " наименование организации1", действие договора страхования может быть прекращено по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, при этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя.
  • В соответствии с п. 11.3 указанных полисных условий страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.
  • Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.6 Полисных условий).

По смыслу ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случае, если иное не предусмотрено договором, что в рассматриваемом случае положения указанной правовой нормы основанием для отказа в иске не являются, поскольку соглашением сторон по договору страхования предусмотрен возврат уплаченной страховой премии.

Разрешая спор, суд пришел к выводу, что пункт Полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные вышеназванными пунктами Полисных условий, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению.

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходил из того, что условиями договора страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии за неистекший период страхования при досрочном отказе страхователя от договора вследствие досрочного погашения кредитной задолженности, а также принимает во внимание общий период страхования * дней с *, период фактического действия страхового покрытия с *, в связи с чем, приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование –  *), с учетом уже произведенной страховщиком выплаты 2193 руб.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии.

Судебная практика по аналогичным делам

Судебную практику для сайта анализировал практикующий юрист Александр Дудкин
Профиль ВКонтакте lawpraktik

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.
Представленная на сайте судебная практика не содержит полных копий судебных актов, редактирование исходных документов произведено только для удобства восприятия информации.