Требование истца
В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ней и ПАО «НАИМЕНОВАНИЕ КОМПАНИИ БАНК» был заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ г. истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ответчиком. Страховая премия в полном объеме была оплачена.
Истец досрочно исполнил кредитные обязательства, в связи с чем направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии. Однако ответчиком возврат страховой премии был осуществлен не в полном объеме.
Выводы суда по делу
Решением Королевского городского суда Московской области от 21 января 2020 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 8 июля 2020 г., в удовлетворении исковых требований было отказано.
Изучив материалы дела, доводы, изложенные в кассационной жалобе, коллегия находит жалобу подлежащей удовлетворению.
Судами установлено и следует из материалов дела, что
Фактические обстоятельства
по делу
- ДД.ММ.ГГГГ г. К.ой С.В. и ПАО «НАИМЕНОВАНИЕ КОМПАНИИ БАНК» был заключен кредитный договор на сумму 662 983,43 руб. со сроком возврата 60 месяцев, с процентной ставкой 13,5% годовых. Также одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ г. истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «Наименование компании Страхование Жизни» на срок 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора по страховым рискам: смерть застрахованного, установление инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.
Согласно условиям договора страхования, страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 662 983,43 руб. Страховая премия в размере 62 983,43 руб. была оплачена истцом полностью 24 ноября 2017 г.
В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору и независимо от фактического размера задолженности.
При заявлении страхователя об отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы), за вычетом расходов страховщика в размере 70% оплаченной страховой премии.
- К.ой С.В. были исполнены возложенные на нее обязательства по договору страхования, произведена оплата страховой премии в полном размере.
- Задолженность К.ой С.В. по кредитному договору по состоянию на 7 октября 2019 г. отсутствует, что подтверждается справкой о досрочном погашении кредита ПАО «НАИМЕНОВАНИЕ КОМПАНИИ БАНК».
- Поскольку К.ой С.В. досрочно были исполнены обязательства по погашению указанного кредитного договора, она обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования.
- 8 октября 2019 г. ответчик произвел истцу выплату части страховой премии в размере 11 651,93 руб.
- 17 октября 2019 г. истец обратился к ответчику с претензией о перерасчете страховой премии, оставленной без ответа.
К. С.В., полагая страховую премию заниженной, а условия договора, по которым размер страховой премии при досрочном прекращении договора страхования составляет часть страховой премии за не истекший период за вычетом 70% расходов страховщика, недействительными, обратилась в суд.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, с выводом которого согласился суд апелляционной инстанции, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также соответствующих норм права, исходил из того, что, подписывая договор страхования, К. С.В. согласилась со всеми его условиями, в том числе с условием возврата страховой премии при прекращении договора страхования; К. С.В. не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора.
В кассационной жалобе заявитель указывает на то, что гражданское законодательство предусматривает лишь возврат части страховой премии пропорционально оплаченному и не истекшему периоду страхования и не содержит указания на возможные вычеты в виде расходов страховщика, что заслуживает внимания.
Как усматривается из материалов дела, договор между сторонами от 24 ноября 2017 г. предусматривал условие, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору и независимо от фактического размера задолженности. При заявлении страхователя об отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы), за вычетом расходов страховщика в размере 70% оплаченной страховой премии.
Какие нормы права
подлежат применению
- На основании части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
- В силу части 1 статьи 958 указанного Кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по таким обстоятельствам (часть 2). При досрочном прекращении договора страхования по таким обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть 3).
- Согласно части 1 статьи 422 данного Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
По общему правилу сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору добровольного личного страхования, и/или порядок ее определения устанавливаются сторонами. От размера указанной суммы зависит размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем.
Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 662 983,43 руб. Страховая премия в размере 62 983,43 руб. была оплачена истцом полностью.
Осуществляя выплату истцу части страховой премии, ответчик исходил из того, что возврату подлежит часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы), за вычетом расходов страховщика в размере 70% оплаченной страховой премии.
Условия договора подлежат толкованию судом в системной взаимосвязи с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации.
Действующие нормы права не предусматривают иной платы за услуги страховщика по страхованию помимо страховой премии. Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования платой страховщика является страховая премия, а на основании части 3 статьи 958 настоящего Кодекса при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При этом из материалов дела не усматривается, что ответчиком представлены доказательства, подтверждающие его расходы и их размер, что не было принято во внимание судами.
В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Выводы судов нельзя признать правильными.
Судебная коллегия находит, что допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм права являются существенными, они повлияли на исход дела, в связи с чем судебное постановление суда апелляционной инстанций нельзя признать правильным, оно подлежит отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Источник: Государственная автоматизированная система Российской Федерации «Правосудие» sudrf.ru
