Возврат страховки по кредиту

Премии от страховых компаний зачастую являются важной статьей дохода для банка, поэтому различные страховки для заемщиков по кредиту все чаще встречаются в тексте соглашений и договоров по займам.

В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам I квартала 2018 года, размещенном на сайте Центрального банка Российской Федерации содержится информация о том, что прирост премий по страхованию жизни демонстрирует максимальный темп среди основных видов страхования (54,1% в 1 квартале 2018 г.), ускорившийся по сравнению со значением годом ранее (44,4%). В результате страхование жизни – крупнейший сегмент по взносам, на него приходится почти четверть страхового рынка (24,4%, +5,5 п.п. за год). Объем собранных взносов достиг 92,2 млрд рублей.

Объем страховых выплат по страхованию жизни за 1 квартал 2018 г. составил 7,4 млрд рублей.

Банки выступают основным каналом продаж договоров страхования жизни, что обеспечивает им дополнительный безрисковый доход за счет комиссионного вознаграждения. Так, посредством кредитных организаций было реализовано 89,9% совокупного объема взносов по страхованию жизни и 87,2% объема взносов по страхованию жизни заемщика. Вознаграждение кредитным организациям составило 14,8% (12,2 млрд руб.) от совокупных взносов по страхованию жизни, привлеченных с помощью банков, и достигло 40,0% (3,6 млрд руб.) от взносов по страхованию жизни заемщика.

Страховые выплаты по страхованию жизни заемщика составляют 16,6% совокупных страховых выплат по  страхованию жизни (+47,8% за год).

Страховые премии присутствуют во всех договорах кредитования, но некоторые заемщик обязан оплачивать по закону, а какие-то из них могут быть личной инициативой банка, который стремится заработать.

Другой ситуацией, когда банковский клиент переплачивает лишние деньги за страховые услуги, является досрочная выплата заемных средств - страховка оформляется на определенный период кредитования, но клиент пользуется ею не весь срок, а лишь то время, пока не выплатит кредит.

Можно ли отказаться от страховки в момент оформления кредитного соглашения или после подписания договора?

И как оформить возврат страховки по кредиту, вернув долг банку досрочно?

Отказ от услуг страхования при получении займа либо в дальнейшем, после оформления договора

До подписания бумаг клиент банка может свободно отказаться от любых страховок - согласно законодательству, это добровольный выбор. Однако, зачастую отказ от услуг страхования приводит к отказу в предоставлении кредита на условиях, предложенных в случае оформления страховки.

Единственным вариантом, когда клиент обязан оплачивать взнос, является кредит с залогом (ипотека или автокредит), где предмет залога подлежит обязательному страхованию.

Если заемщик согласился на уплату страховой премии, а в дальнейшем передумал, он может в течение 14 дней расторгнуть соглашение со страховой фирмой - такое условие должно содержаться в договорах страхования. При большем сроке клиент сможет вернуть лишь ту часть премии, которая осталась после вычета средств, использованных за прошедший период, если такое условие предусмотрено договором. Для получения денег нужно обратиться в банк или к страховщику с соответствующим заявлением.

1 июня 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которым предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть срок и более 14 дней. Указанием Банка России также предусмотрено, что уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты начала действия страхования.

Возврат средств за страховые услуги при досрочном погашении

Если кредит выплачен, а срок действия страхование не истек, клиент может попробовать вернуть неиспользованную сумму. Для этого требуется письменное обращение в страховую компанию с обоснованием причины возврата средств, уплаченных ранее в качестве взноса.

Успех мероприятия зависит от содержания кредитного договора, правильно составленного заявления о возврате, а также грамотно обоснованной правовой позиции.

Если вы хотите успешно вернуть страховку по кредиту, оптимальным решением будет обращение к специалисту в этом вопросе. Профессионал обладает массой навыков и знаний для достижения результата в сложных правовых отношениях с банковскими структурами.


Законопроекты по возврату страховой премии

О проекте ФЗ №498384-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита» (займа)

Законопроект №498384-7

Открыть законопроект в системе СОЗД


О проекте ФЗ №498389-7 «О внесении изменения в пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ»

Законопроект №498389-7

Открыть законопроект в системе СОЗД


Судебная практика по возврату страховки

Расторжение договора страхования жизни

Поскольку страхователем по договору добровольного коллективного страхования является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 4 сентября 2018 г. № 11-КГ 18-20


Расторгнуть договор страхования

Верховный Суд РФ отменил судебный акт об отказе в удовлетворении иска о взыскании страховой премии указав, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания). Несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2018 г № 11-КГ18-13


Взыскание части страховой премии

Верховный Суд РФ отменил решение суда об отказе в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита указав, что если по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, то страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, в этом случае согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 29 декабря 2014 г. прекратится досрочно.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 г. № 78-КГ 18-18


Защита заемщика автокредита

Суд, сославшись на п.1 ст.958 ГК РФ, а также на то, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, не привел доказательства, на которых были основаны соответствующие выводы суда и не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Постановление Президиума Московского городского суда от 28.08.2018 по делу № 44г-274/18


Возврат страховой премии

Потребитель имеет право в сроки, установленные Указанием Банка России № 3854-У, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии

Постановление Президиума Московского городского суда от 24 июля 2018 г. по делу № 44г-229/2018


Отказ от программы коллективного страхования

Верховный Суд РФ отменил судебный акт об отказе в удовлетворении иска о признании недействительным пункта заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, указав, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе коллективного страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 31 октября 2017 г. № 49-КГ 17-24


Навязывание невыгодных условий страхования жизни и здоровья

О навязывании невыгодных условий при заключении договора о предоставлении потребительского кредита в части страхования жизни и здоровья в страховой компании на весь срок кредитования с уплатой страховой премии за счет заемных средств, предоставленных банком.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 16 января 2017 г. N 308-КГ16-18989


Взыскание страховой премии

Суду следовало дать оценку взаимосвязанным положениям договора страхования и Правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12 апреля 2016 г. N 49-КГ15-25


Взыскание неиспользованной части страховой премии

Истец обратился в суд с иском о взыскании неиспользованной части страховой премии. В обоснование иска указал, что он полностью погасил кредит, после чего он обратился в страховую компания за расторжением договора страхования.

Апелляционное определение Московского городского суда от 10.10.2018 г по делу №33-43503/2018


Расторжение договора страхования жизни заемщиков

Учитывая, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, судебная коллегия полагает, что вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Апелляционное определение Московского городского суда от 2 марта 2018 г. по делу N 33-8135/2018


Возврат страховки по кредитной карте

Наступление страхового случая возможно только при условии, что банковская карта, указанная в полисе, является действующей и передана во владение держателю карты. Следовательно, с момента ее возврата банку-эмитенту возможность наступления страхового случая по рассматриваемым страховым рискам утрачена. При этом обязанность страховщика возвратить часть страховой премии наступает с момента, когда страхователь к нему обратился с требованием об отказе от договора страхования.

Апелляционное определение Московского городского суда от 28 августа 2018 года по делу N 33-35831


Возврат страховой премии при расторжении каско

В рамках кредитного договора на приобретение автомобиля истцом был заключен договор многолетнего КАСКО. Истец обратился к страховщику через менеджера автосалона с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 24 июля 2018 г. № 78-КГ 18-29

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Политика конфиденциальности и Согласие на обработку персональных данных

возврат-страховки.рф 2016-2018